Un cliente nos dijo: “mi viejo trabajó toda la vida de profesor y con su jubilación no llega a fin de mes”.
Cuando hablamos de cuánta plata tienen los jubilados, por lo general hablamos de la tasa de reemplazo de las pensiones: la relación entre la pensión que recibe una persona y qué porcentaje representa de sus ingresos antes de jubilar. Acá lo veremos de una forma alternativa, el ingreso de los jubilados comparado con el ingreso de las personas que tienen edad de trabajar.
Esta es la realidad en nuestro país: en Chile las personas de más de 65 años tienen, en promedio, la mitad del ingreso que tienen las f en edad de trabajar (18 a 65 años).
En países como Francia, Israel o España, la gente mayor tiene casi el mismo ingreso que la gente en edad de trabajar. De hecho, en Italia tienen incluso un poco más. Pero en Chile estamos bien lejos de esos países. En nuestro país la calidad de vida disminuye sustancialmente al jubilar.
Que los mayores de 65 tengan ingresos tan bajos es, en parte, por las muy bajas pensiones.
Pensar en la plata que tendremos al jubilar es latero, lo sé, pero es necesario. Para mí el problema de que la gente mayor tiene relativamente bajos ingresos es, en parte, debido a la poca conciencia sobre el tema. Las personas que trabajamos cotizamos de forma obligatoria en la AFP, pero con solo las cotizaciones obligatorias, probablemente no nos va a alcanzar.
En todo el mundo las pensiones son un tema difícil. En Francia, por ejemplo, los jubilados tienen prácticamente el mismo ingreso que las personas en edad de trabajar. Pero habrá problemas para financiar las pensiones y, como quedó claro en hace casi un año con las protestas en las calles de París, es difícil reformar el sistema. En Chile, el gobierno acaba de enviar una nueva propuesta de reforma al sistema de pensiones, que aumenta la cotización en 6 puntos porcentuales.
Pero existen otras formas de aumentar las pensiones.
Una es por medio del APV (Ahorro Previsional Voluntario). El APV es un ahorro paralelo al obligatorio, que se puede hacer en una AFP, en compañías de seguro, o en administradoras de fondos, como Fintual. El objetivo es complementar tu pensión. Y como el Estado también sabe que con las pensiones obligatorias no alcanza, por medio del APV da incentivos para que ahorres.
¿Cómo funciona? Puedes depositar lo que quieras, cuando quieras, y tu plata quedará invertida en algún fondo, rentando. La gracia es que dependiendo del régimen de APV que tengas (A o B), te pueden llegar bonificaciones en plata a fin de año o descontar impuestos. ¿Y cuál me conviene? En el APV-A el Estado te regala hasta 6 UTM (que son $386.000 aprox.) cada vez que logres ahorrar $2.412.400 durante el año. Si ahorras menos, igual te regala el 15% de lo que ahorres. Nada mal, ¿no?
¿Y el APV-B? El APV B tiene como beneficio pagar menos impuestos, con un límite de ahorro de 600 UF al año (casi 22 millones de pesos). Una buena manera de reducir tu carga tributaria. ¿Pero y cómo sé cuál de los APV me conviene? Es bastante sencillo.Depende de lo que ganes. Si tus ingresos imponibles mensuales son menores a $4.446.050 (a noviembre de 2023), te conviene invertir en el régimen A. Si tu sueldo imponible es mayor a $4.446.050, normalmente te convendrá tener tu APV en el régimen B. ¿Por qué?
Porque si tu sueldo imponible es mayor a eso pasas al tramo tributario superior y pagas un 23% de impuesto. Entonces el beneficio del APV-A, que te da un 15% de lo que tú aportas, es menor a lo que reducirías de impuestos con el APV-B.Para que calcules cuánto puede mejorar tu pensión, armamos este simulador de APV.
Elige el régimen A o B, pon tu edad, y cuánto crees que podrías aportar al mes.Ojo, en general la comisión de un APV es inferior a la de un fondo no-APV. En Fintual, el APV tiene un costo de 0,49% anual y se puede abrir 100% online. Y si lo tienes en otra institución más cara, en un par de clics te lo traes para Fintual.
Eso sí, es importante aclarar que cualquier APV, si es retirado antes de la edad de jubilación, pierde el beneficio de alguna forma: puedes retirar tu plata antes de jubilar, pero se descontará toda la bonificación obtenida o se sumará todo al global complementario en caso del B.
Mientras antes empecemos, más probable es que tengamos una jubilación tranquila y sin la preocupación de que la plata no nos alcanza.
- Infórmate de las características esenciales de la inversión en los fondos mutuos. Están en sus reglamentos internos, que puedes ver en la CMF y en fintual.cl/docs.
- La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por los fondos, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los fondos mutuos son variables. La rentabilidad es fluctuante, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se mantengan en el futuro.
