Qué es el método FIRE: ¿es posible jubilarte joven?

Seguro te ha pasado: llega el miércoles y estás tan cansado que te parece que trabajaste una semana completa. Nadie resume mejor el sentimiento que el Capitán Haddock, de Tintín.

En esos momentos nuestra mente empieza a fantasear con la jubilación. No importa la edad que tengas, es imposible no pensar en ese momento en el futuro cuando tendremos todo el tiempo del mundo para hacer lo que queramos. 

Después te acuerdas de cuánto te falta para cumplir 65 (o 60) y mejor pasas a otra cosa. 

FIRE: Financial Independence and Retire Early

Por sensaciones como esa han aparecido en los últimos años muchos métodos para lograr el “early retirement”, o en español, la jubilación anticipada. El más conocido se llama método FIRE: Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Retírate Antes), y promueve que mediante una disciplina de ahorro muy, muy estricta, más un plan de inversiones inteligente, podrías retirarte un par de décadas antes de cumplir 65.

Nadie sabe bien de dónde salió el acrónimo ni cuándo apareció, pero muchos apuntan a que la filosofía detrás del movimiento viene de un libro del año 92: Your Money or Your Life. Si tuviera que resumir las muchas ideas del libro, diría que la más importante para el FIRE es que las personas deberían evaluar cada gasto en términos de la cantidad de horas de trabajo necesarias para pagarlo. 

Algo así como calcular el valor de tus horas hombre y cada gasto divídelo por eso para ver cuántas horas trabajaste por ese Big Mac que estás a punto de comerte o de esa chaqueta que estás a punto de comprar. 

El movimiento FIRE tomó esa idea y la llevó al siguiente nivel: si la aplicas a tu día a día por muchos años te podrías retirar mucho antes de los 65.

¿Cuánto habría que ahorrar para lograr el FIRE?

El número debe variar, pero la mayoría de los gurús del FIRE recomienda mantenerte en tu pega el mayor tiempo posible ahorrando el 70% de tu sueldo. Sí, el 70. Cuando tus ahorros sean más o menos 30 veces tus gastos anuales, chao jefe.

Después van sacando aproximadamente un 3% o 4% del balance anual de sus ahorros (lo que se conoce como la regla del 4%) para vivir. Y claro, tienen que irse con mucho cuidado para no gastar de más. Por eso la inversión es clave, ya que un buen portafolio te da más holgura.

¿Dan los números?

Aquí es donde la cosa se pone un poco más compleja. Muchos dicen que este tipo de estrategias sirven para los que tienen sueldos bastante altos. Por lo menos si la idea es retirarte a los 40. Vamos a ser un poco menos soñadores, y pensemos si podríamos jubilarnos 10 años antes (en el caso de los hombres) o 5 (para las mujeres): a los 55, y que partimos trabajando a los 25. 

El cálculo, en realidad, no es tan complejo: 

• Si ahorras 75% de tu sueldo, juntas para 3 años en 1 
• Si ahorras 50%, la relación es 1:1 
• Si ahorras 25%, necesitas 3 años para ahorrar 1 año de tus gastos 

Al final, más que la cantidad de plata que ganes lo importante es tu tasa de ahorro y que puedas mantenerla estable en el tiempo. Olvídate de tener hijos, por ejemplo. Y va a ser bien difícil irte de viaje y ni sueñes con un año sabático. 

Pongamos cuatro casos de sueldo promedio (probablemente partimos ganando menos que eso y tal vez, si tuvimos suerte, terminamos ganando más que eso. El sueldo seguro varía, pero vamos a dejarlo fijo para simplificar el cálculo): 1.5 millones al mes; 2.5 millones al mes; 4 millones al mes y 6 millones al mes. Buenos sueldos, sin duda, pero es que el ejercicio tiene poco sentido si no se gana harto.

Además, es muy importante que esa plata esté invertida, si no, perderá valor con la inflación y al final te servirá para bastante poco el día que te jubiles (el cálculo está hecho con un fondo moderado a 30 años, con una rentabilidad del 4,6% real).*

A primera vista suena bien: el monto final anual no es nada despreciable considerando que no tienes que hacer nada más que disfrutarlo. Pero considera ahora el nivel de ascetismo y frugalidad que tendrías que impregnarle a tu vida, durante 30 años, para llegar a juntar esa plata.

Además, habría que poner en la balanza algunos gastos periódicos: ¿te alcanzaría para pagar un arriendo con lo que retiras anualmente o para hacer las cosas que te gustan, suponiendo que para eso te retiraste antes? No es tan fácil como parece.

Por último, el inevitable pago de impuestos: si retiras y tuviste ganancias de en fondos mutuos mayores 30 UTM al año —aproximadamente $1.979.000—, tendrías que pagar impuestos, ya que no correría el beneficio tributarios de la 57 LIR.

4 beneficios tributarios que puedes aprovechar si usas Fintual - El Fintualist

Invertir en Fintual te da la posibilidad de aprovechar distintos beneficios. En este artículo te hablamos de ellos.

FintualistGonzalo Enei

Por otra parte, está lo que te llegaría de tu AFP, que si consideramos un sueldo base como los del ejercicio anterior, debería ayudarte bastante.

¿Y si ya voy tarde?

Si, como yo, ya vas tarde para vivir como un monje budista por treinta años, ya sea porque tienes tus vicios –en mi caso, los libros–, porque tu estilo de vida no te lo permite, tienes hijos o simplemente no ganas lo suficiente como para ahorrar semejantes cantidades, no desesperes. 

Tal vez tu mejor opción es abrir un APV-A, que te da bonificaciones: esto es que el Estado te regala hasta 6 UTM (que son $360.000 aprox) cada vez que logres ahorrar $2.412.400 durante el año. ¿O tal vez un APV-B? Si tienes dudas de qué tipo de régimen te conviene puedes conversar con nuestra IA en fintu.al/que-apv

Y ojo, hay personas que sí logran jubilarse anticipadamente usando su APV: este año, entre enero y mayo se han jubilado anticipadamente 2.492 personas (2.168 hombres y 324 mujeres), esto es, que activaron su jubilación antes de cumplir la edad correspondiente. 

Para poder activar una jubilación anticipada con tu APV+AFP tienes que cumplir los siguientes requisitos: 

• Juntar la plata suficiente para que el monto de la pensión sea al menos 70% del promedio de tu sueldo imponible (o renta declarada para los independientes) durante los últimos 10 años
• Ese monto además debe ser mayor al 80% de la pensión máxima con aporte solidario, que es $654.877 o sea tu pensión no puede ser menor a $523.902
• Tener 10 años o más de afiliado a alguna AFP

Eso sí, lo que juntes en tu APV se va a complementar tu jubilación de AFP, no es que puedas sacar un 4% cuando quieras.

En fin, que el método FIRE suena interesante pero la realidad es que es bastante difícil vivir con un 70% menos de tu sueldo. Por eso en general en Fintual te recomendamos ahorrar e invertir, pero también dejarte unos morlacos para que disfrutes: cómete ese Big Mac o cómprate esa chaqueta.

Disclaimers

Infórmate de las características esenciales de la inversión en estos fondos mutuos. Están en sus reglamentos internos, que puedes ver en la CMF y en fintual.cl/docs.

La rentabilidad es fluctuante por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se mantengan en el futuro.

La diferencia en rentabilidad entre alternativas de ahorro previsional voluntario no necesariamente refleja la diferencia en el riesgo de las inversiones.

*el cálculo está hecho con un fondo moderado a 30 años, con una rentabilidad del 4,6% real. Para la columna de “Total si hubiese estado invertido” , el resultado esperado es una simulación realizada según un método de retornos implícito, que es una estimación del comportamiento de los activos basados en sus precios actuales, los dividendos futuros de acciones estimados por un proveedor externo y en el nivel de tasa actual de los bonos. Dado que los modelos contienen supuestos que podrían no cumplirse, estas estimaciones son sólo referenciales, y por lo tanto se debe entender que la rentabilidad de la cartera o de los fondos son naturalmente variables y que no es posible predecir su comportamiento futuro.