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19 de oct. de 2023

Conocimiento Financiero

¿Qué nivel de riesgo deberías escoger para tu Plan Personal de Retiro (PPR)?

La mejor respuesta el 99% de las veces es que uses el riesgo que te recomendamos de acuerdo a tu perfil al registrarte en Fintual. 

Pero como este artículo no puede durar 25 palabras, voy a hablarte un poco más sobre lo que deberías considerar al escogerlo. Después de todo, nuestra sugerencia no es más que eso, y tú eres libre de elegir el tipo de portafolio que desees. 

Para hacerlo de forma informada, te recomiendo seguir leyendo. 

Mayor riesgo = mayor rendimiento esperado

La única razón por la que alguien buscaría una inversión (llámese PPR o cualquier otra) con más riesgo es para obtener un mayor rendimiento.

Imagina que alguien te ofrece jugar un volado, águila o sol, y te pide $100 para participar: si tú ganas, te llevas de regreso tus $100, pero si pierdes, te quedas sin nada. 

Obviamente no vas a aceptar. 

Y con razón: no hace sentido aceptar ese juego. No obtienes un premio mayor y sí incurres en un riesgo grande (50%) de perder.

Pero ¿qué pasa si en lugar de recibir de regreso tus $100, te ofrecen $300 si ganas el volado? Ahí cambia un poco la cosa. Quizá te da mucho miedo perder $100 y tampoco decides jugar, pero ya habrá más gente que sí quiera hacerlo pensando en que tiene 50% de chances de ganar tres veces más de lo que pagó por participar. 

Si bien en un fondo de inversión diversificado la cosa es mucho menos drástica, el tema del riesgo importa.

Por ejemplo, en Fintual ofrecemos dos fondos para el PPR: Moderate Portman (una estrategia con nivel de riesgo conservador a moderado) y Risky Hayek (una estrategia con nivel de riesgo agresivo). También ofrecemos combinaciones de ambos para tener algo más balanceado. 

Moderate Portman tiene 90% de su cartera en renta fija, como bonos, CETEs y udibonos. Risky Hayek invierte 100% en instrumentos de renta variable, en acciones de las empresas más importantes de EE.UU. y el mundo. 

Risky Hayek tiene una mayor perspectiva de rendimiento a largo plazo, y por lo mismo representa un riesgo mayor. Moderate Portman es bastante más conservador y no suele tener movimientos bruscos, pero su rendimiento esperado es menor.

Ejemplo de una frontera eficiente (en azul, del tipo Markowitz) para portafolios simulados basado en datos reales. A mayor riesgo (eje horizontal), uno espera que un portafolio eficiente entrega mayor rendimiento (eje vertical). Los portafolios bajo la frontera eficiente (en gris) son portafolios ineficientes en el sentido de que no maximizan el rendimiento esperado para el nivel de riesgo dado (que en este caso es la volatilidad).

Al final, lo que tienes que buscar es un portafolio de inversión optimizado que te de el mejor rendimiento posible, sujeto al nivel de riesgo que estés dispuesto a asumir. 

Ese es justamente el servicio que te brinda nuestro PPR: te presenta opciones de portafolios que, sujeto a un nivel de riesgo objetivo definido para cada uno de los fondos, buscará entregar el mayor rendimiento posible. 

Si el plazo de tu inversión es largo, puedes tomar más riesgo

Por eso es tan importante que contestes honestamente a la pregunta: ¿por cuánto tiempo planeas invertir?

En un PPR la respuesta quizá es más sencilla, porque es un plan para tu retiro, así que el plazo implícitamente es 65 (la edad de retiro vigente en México) menos tu edad actual. 

¿Puedo retirar antes de cumplir 65 mi dinero? Sí, puedes retirar dinero de tu PPR cuando quieras.

👀 Considera eso sí que hay una retención del 20% del monto que retires antes de cumplir 65 años, que exige el SAT, para compensar el beneficio fiscal que recibiste al momento de depositar ese dinero.

Ejemplo: si decides retirar $150,000 de tu PPR antes de los 65 años, la retención será de $30,000. Ese monto ya estará considerado en tu declaración anual que harás en abril del año siguiente.

Ahí te va un dato duro: el S&P 500 —principal índice accionario de Estados Unidos, que contiene las principales 500 acciones de ese país, y probablemente el índice más conocido del mundo— con dividendos reinvertidos, nunca ha tenido pérdidas durante períodos de 20 años (o más).

Gráfica del tiempo que tienes que esperar para tener cierta ganancia, según datos históricos del índice S&P 500. Fuente: Fintual con datos de Bloomberg.

Dicho de otra forma, si tienes 45 años o menos, hay más de 100 años de historia que respaldan el hecho de que es muy improbable que al momento de tu retiro tengas pérdidas en tu inversión.

Si tienes ya más de 45 años diría que las probabilidades de tener ganancias en un portafolio que es prácticamente 100% de renta variable (como Risky Hayek) son bastante buenas: incluso si empiezas a los 60 años aún tienes muchísimas chances de ver ganancias. Pero bueno, quizá sí valga la pena buscar algo menos agresivo en ese caso, cuando te quedan 5 años o menos. 

Lo que intento decirte aquí es que mientras más tiempo inviertas, tus probabilidades mejoran y puedes asumir algo más de riesgo, como ya vimos, buscando rendimientos más atractivos.

El efecto de los rendimientos a largo plazo

Todo esto que te estoy contando sobre el riesgo es para que tengas en cuenta algo bien importante: las diferencias en los rendimientos esperados de una y otra inversión tienen un efecto clave en el largo plazo. 

Un rendimiento de 6% anual durante 30 años multiplica tu inversión inicial 5.7 veces. Un rendimiento anual de 12% —el doble— en el mismo periodo la multiplica por 30, casi 6 veces más.

Acá puedes ver el rendimiento histórico que han obtenido diferentes clases de activos en el pasado, para que tengas una idea de rendimiento de cada tipo:

Gráfica de rendimientos anualizados de de distintas clases de activos. Fuente: Fintual.

Pero antes de que decidas meter todo tu dinero en acciones, permíteme complementar ese gráfico con este dato: a veces las acciones pueden caer feo, por ejemplo, el S&P 500 cayó 48% en aproximadamente seis meses durante la gran crisis financiera del 2008. 

Y sé que todos nos pondríamos tremendamente felices si nuestro PPR subiera 60% en un año, pero ¿cuántos aguantaríamos una caída de 40% como la que ocurrió en 1929 sin tener insomnio por las noches?

El punto aquí es buscar una combinación que te permita ir generando rendimientos para que tu PPR, pero que te deje dormir en paz.

En Fintual te ayudamos a dimensionar el riesgo que escogerás en tu PPR

Al momento de empezar tu objetivo del Plan Personal de Retiro —o cualquier otro— te mostraremos una gráfica de cómo se vería tu inversión después del plazo que hayas indicado. 

Imagen de ejemplo de cómo se ve el simulador, asumiendo un ahorro mensual y un horizonte de inversión de 30 años. En este simulador podrás ajustar el nivel de riesgo, cambiar los años del horizonte de inversión, ver cuál es el monto esperado al llegar al horizonte de inversión, y también podrás ver un escenario optimista y pesimista, para dimensionar cuán bien o mal podría irle a tu plan de inversión. La imagen y números son referenciales, sólo como ejemplos, una simulación y explicación detallada la podrás ver cuando simules tu propio PPR.

Como puedes notar, te presentamos tres resultados diferentes: uno optimista, uno “normal” y otro pesimista. Estos escenarios contienen el 95% de los casos estimados posibles en tu inversión. 

Es decir, 19 de cada 20 veces el resultado final de tu plan estará entre lo que diga el resultado pesimista y el resultado optimista.

Nadie puede garantizar resultados 100% posibles en inversiones. Na-die. Ni el mejor inversionista del mundo ni el vidente que sale en el programa matutino de tu canal favorito.

¿Qué hay de los PPR que te “aseguran” un monto al retirarte?

En algunas empresas llegan a ofrecer Planes Personales de Retiro en forma de seguros, en donde tu ahorras una cantidad fija cada cierto tiempo y al final te devuelven una suma “asegurada”. 

Huye de ahí. Bueno, al menos yo lo haría.

Te van a decir mil y un cosas para intentar convencerte. Lo más horrible es que ellos te convencen de que “no tienen comisión” pero convenientemente se les olvida decirte que existe una prima (¡carísima!) del seguro. Esta prima contiene los costos que tú pagarás por tener tu ahorro con seguro.

Tampoco te mencionan que vas a estar amarrado a ese plan durante X años y si por alguna razón no puedes pagar una vez, te penalizan fuerte. En Fintual no hay ningún tipo de plazo forzoso. 

Y si comparas la suma que te aseguran incluso con el escenario pesimista de tener un plan de inversión, verás que se queda muy atrás lo que te prometen. Haz la prueba. O pregúntale a algún conocido que tenga ese tipo de PPR desde hace años.

Una última cosa: prueba y compara

Un Plan Personal de Retiro no es como escoger jícamas en el súper. Hay que fijarse bien en los detalles, como te mencionaba en el punto anterior. 

En Fintual buscamos ser lo más transparentes posibles, y por eso te mostramos todo lo que necesitas saber antes de que siquiera tengas que invertir $1. 

Crear un objetivo Plan Personal de Retiro (PPR) es completamente gratis y no te compromete a nada.

Podrás ver en el simulador cómo podría crecer tu inversión, así como los supuestos que usamos para construirla. Ahí mismo también puedes modificar, si lo deseas, el riesgo de tu portafolio, y escoger el que más se ajuste a tus necesidades.

Si te interesa, puedes comenzar aquí.


Y esto es importante sobre los fondos y productos de inversión mencionados:

  • Los rendimientos pasados no garantizan el desempeño futuro.

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