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10 de may. de 2023

Conocimiento Financiero

Cómo manejar el dinero en pareja desde la primera cita

Cuando empezamos a salir con alguien son varios los temas en los que debemos congeniar para saber si será una relación de largo plazo o no.

Uno bien importante son las finanzas. No es que tengamos que ser iguales a nuestra pareja, pero sí debemos tener algunas cosas en común: si se ahorra o no, si se gasta todo (hasta la línea de crédito) y, obviamente, cómo se manejan las diferencias de sueldo entre ambas personas.

Lo difícil de esto es que muchas veces ni siquiera yo misma me he planteado esas preguntas y solo fluyo con el dinero. ¿Cómo tener esta conversación con mi pareja?

Mejor vamos por partes: veamos cómo manejar el dinero en pareja. Al final te doy un par de herramientas prácticas para hacerlo 😉

Partamos de cero: la sicología detrás del dinero

Quizás a muchas personas les gustaría que el dinero no fuese un tema. Trabajar en lo que les gusta, ganar lo suficiente y que su foco sea qué hacen y no cuánto ganan y en qué gastan.

Pero la realidad es que (casi) todo se compra con dinero. Y cómo la distribuimos revela bastante sobre nosotros: en qué gastamos cuando estamos estresados, cuán precavidos somos al ahorrar para el futuro y cuánto gastamos en nosotros mismos versus, por ejemplo, cuánto gastamos en nuestra familia. Algunas de esas cosas son involuntarias (si tenemos que mantener a un tercero) y otras no.

Te propongo un ejercicio simple: toma todos tus gastos de los últimos dos o tres meses y clasifícalos como a ti te haga sentido: comida, fiesta, deporte, gastos de la casa, mascotas, etc.

¿Esa distribución se parece a lo que pensabas de ti? Quizás te sorprenda cuánto gastas en ropa versus cuánto ahorras o inviertes. Tal vez pensabas que todo tu dinero se iba en salidas con amigos, pero, en realidad, gastas más en tu mascota que en verlos. Quizás en los meses más estresantes haces compras más compulsivas y en los meses más felices gastas bastante menos. O no sabías cuánto dinero gastas en taxis, siendo que vives al lado del metro.

En resumen: nuestros gastos tienen un componente bastante más emocional del que normalmente asumimos. Obvio que una parte es obligatoria (como el arriendo o pagar internet), pero la parte más libre refleja bastante bien cómo somos y qué nos gusta, aunque nosotros mismos no seamos capaces de verlo.

Con este ejercicio, podemos tener más claro en qué gastamos y cómo lo hacemos, antes de hablar el tema con nuestra pareja.

Las primeras citas: tu crush 😍 (o crash 💣) financiero

Seguro te ha pasado que empiezas a salir con alguien y sus estados financieros son muy MUY distintos. ¿Tú propones ir de picnic un domingo, mientras que la otra persona quiere pasar el finde en Mérida?

Piensas que todo va bien, hay química, pero si le sigues el paso en su estilo de gasto vas a terminar en la quiebra. Es importante notar la relación con el dinero que tiene la otra persona. No te estoy diciendo que plantees el tema en la primera cita. Solo ponle ojo a ciertas green flags o red flags monetarias que vayan apareciendo en el camino.

Y qué es bueno (green flag) y qué no (red flag) depende totalmente de ti. Para alguien puede ser súper positivo que la otra persona ahorre lo más que pueda, mientras que a otra persona le puede encantar viajar a cada rato y no está dispuesta a ceder.

Esto es igual de válido si llevas 2 años y aún no tienen una conversación sobre dinero. Y es probable que no la hayas tenido, si el 40% de las personas prefieren hablar de sus relaciones pasadas antes que de su situación financiera 😱. Es como poner una foto de hace 4 años en Tinder y esperar que la otra persona no se dé cuenta… lo sabrá eventualmente.

Entonces, sabemos que es importante notar más o menos cómo la otra persona maneja el dinero y qué espera hacer con él. Pero ¿cómo lo hacemos? ¿Cómo llegamos a esa potencialmente incómoda conversación?

Primero, encuentra un sueño que sea un punto en común. Si llevan rato juntas o juntos, no será difícil encontrarlo. Si se están recién conociendo, quizás parte por compartir cuáles son tus propias metas en la vida, las que de alguna forma se relacionen con dinero (viajar, tener tu casa propia, vivir de tu arte). Y luego… ¿cómo planeas alcanzar ese sueño?

Hay formas y formas de preguntar las cosas. Haz preguntas abiertas, positivas o hipotéticas. Pasa del “cuánto ganas?” (🙅) a “¿si te ganaras la lotería, qué harías con el dinero?” Quizás trabajaría en una fundación, gastaría todo en irse de fiesta o le compraría una casa a sus papás. La respuesta que sea reflejará bastante bien qué sueña hacer con su vida también.

La idea es reflejar, de alguna forma, cuáles son las metas financieras de largo plazo de ambas personas. Discutir las prioridades de cada una (comprar una casa pronto o terminar de pagar un crédito estudiantil) y ser lo más honestas y honestos posible.

No tienen que ser todas en la misma cita. Y si no hay química y no habrá segunda cita, al menos sabrá que es importante hablar metas financieras personales. Puedes subirlo como meme a tus redes sociales. Si sale algo bueno de la conversación, porfavor cuéntame en cartas@fintual.com

Y bueno, sí funcionó: compartiendo gastos (e ingresos)

La conversación salió bien y la relación avanzó. Avanzó tanto que ya viven juntos y planean tener mascotas. O este artículo te encontró en tu décimo año de relación y ya tienen 3 hijos. Como sea, ya es hora de planificar los gastos juntos.

Primero, vean cuánto gana cada uno. A muchos no les gusta esta parte, pero es fundamental saber de cuánto disponen.

Luego, cuánto gasta cada uno y si tienen deudas (por separado o no). Todo directo a un excel, un papel o lo que prefieran.

La idea es que armen un presupuesto de gastos entre ambas o ambos que sea sostenible y donde encuentren un punto de equilibrio. Para ello, necesitan preguntarse:

¿Cómo quieren dividir los ingresos?

Si ganan montos muy distintos, aquí deben tomar una decisión. ¿Quieren que cada uno aporte proporcional a su sueldo, todo mitad y mitad o que quien gana más se haga cargo de los gastos compartidos?

Si van a hacerlo proporcional, primero tengan claros sus gastos para calcular cuánto paga cada uno.

Si lo harán mitad y mitad o que una persona pague todo, deben asegurarse que alcance. Suena bien obvio, pero a veces te puedes envalentonar, ir a medias y que en realidad no alcance para poder cubrir tus propios gastos o ahorrar un poquito que sea.

¿Hay gastos personales o todo entra al mismo saco?

¿Quieren que todo lo que gastan se comparta en el mismo excel? ¿O van a asignar un monto de gasto para las cosas comunes, y cada una o uno ve qué hace con lo que le sobre?

Esto es bien importante si uno de los dos tiene alguna deuda propia. ¿Será un gasto de la pareja, o quien adquirió la deuda la paga solita o solito?

¿Cuánto gastan al mes y en qué?

Hay que sentarse a calcular cuánto gastan y en qué cosas. Un buen ejemplo es este artículo donde te contamos cómo administrar tus finanzas en solo dos horas al mes. Sería lo mismo pero incluyendo los gastos de ambos.

  1. Gastos fijos:

Si viven juntos, todo lo que gastan en la casa o departamento. Si no, lo que gastan en conjunto, como la suscripción al gimnasio.
Básicamente es todo lo que no pueden dejar de pagar para vivir. Pueden subdividirlo a su vez en gastos del hogar, de los hijos, el auto, las mascotas, etc.
Tip: mientras más dividido esté, más fácil les será ver dónde pueden ahorrar un poquito o qué cosas en realidad no están ocupando pero siguen pagando.

  1. Ahorro/inversión

Pueden ahorrar/invertir en conjunto o no.
Como sea que lo hagan, deben identificar cuánto están guardando mensualmente para hacerlo y en qué (fondos mutuos, PPR, etc.). Quizás hasta motivas a tu pareja a ahorrar un poquito más o tener objetivos de ahorro.

  1. Gastos chao culpa en conjunto y propios

Una vez que gastaste en todas las cosas necesarias, puedes darte lujitos. A esos les llamamos gastos chao culpa. Salir a comer, comprarte zapatillas que no necesitas. Todos los “¡para esto trabajo!”
Pueden tener un presupuesto conjunto de estos gastos, o que cada uno gaste lo que le sobre.

Teniendo claro los 3 ítems y cuánto de cada uno pagarán en conjunto o no, pueden distribuir la carga de gastos. Tomen la suma de todo lo que gastarán en conjunto y…

  • Si van a hacerlo proporcional, tomen la suma de todos los gastos en conjunto (Gasto conjunto) y la suma de ambos ingresos.

La proporción que pague cada uno será:

\[ Proporción_{mía}= \frac{Proporción_{mío}}{Proporción_{mío}+ Proporción_{tuyo}}\]

Entonces deberá pagar:

\[Pago_{mío} = Proporción_{mía} \cdot Gasto_{conjunto} \]

  • Si van a hacerlo mitad y mitad, asegúrense de que la mitad de todos los gastos en conjunto le alcanzan a quien gana menos. Suena obvio, pero no siempre lo es. También asegúrense que, si hay gastos personales que no entran al saco conjunto, lo que está pagando cada uno sea menos que su ingreso total.
  • Si solo uno pagará todos los gastos, misma advertencia de arriba: asegúrense que ese sueldo alcance para pagar Gastoconjunto.

¿Cómo hacer el seguimiento de los gastos?

En la misma planilla o usando una app. Hay varias bien buenas. Personalmente, a mí me gusta Splitwise.

Lo que hacen estas apps es permitirte ingresar cuánto vas gastando y dividirlo con un grupo de personas. Sirve para viajes, parejas, lo que sea. Así vas ingresando cada gasto que asignaste a Gastoconjunto y vas dividiendo como acordaron antes (te permite proporciones, no solamente pagar la mitad).

Es importante eso sí que a fin de mes vean si lo que presupuestaron que gastarían efectivamente se cumplió. Si está muy lejos del presupuesto, quizás es mejor sentarse a recalcularlo o estar más pendiente el mes siguiente.

Como sea que decidan dividir sus gastos, lo importante es conversar sobre el tema. Compartir con la otra persona qué esperas de tu futuro financiero. Si se animan, comprometerse a un plan y, quizás, ponerse metas de corto o largo plazo. Juntar cierto monto para las vacaciones o comprar un auto en 2 años. Celebren sus victorias cada vez que las consigan, y replantéense cuando noten que no están consiguiendo cumplir el plan.

Lo importante es que el dinero pase a ser una herramienta más que un dolor de cabeza. Se puede.

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Qué implica ser mentor en un intensivo de programación en la Patagonia

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por Pedro Saratscheff
Plebiscito de salida: lo que sí sabemos

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por Priscila Robledo, José Ignacio Flores, José Manuel Peña, Daniela Pradel A.
Así fue la primera semana en el Fintual Intensivo Natales

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por Andrés Arellano
Trasandino y Fintual: un objetivo a largo plazo

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por Pato Sullivan
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por Carolina Maldonado Magnere
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por Pato Sullivan, Florencia Edwards, Sebastián Ovalle
¿Todo atado y bien atado? Depende con qué comparemos

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por Joaquín Barañao, Red Pivotes
Constituciones y educación

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por Diana Palacios
Cómo colaboran Fintual y la academia

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por Pedro Pineda
Nuestra intuición acerca del infinito

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por Manuel Becker Toro
La zanahoria, un impostor triple

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por Joaquín Barañao, Red Pivotes
El efecto e-mariposa

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por Joaquín Barañao, Red Pivotes
La extraña relación entre pesca con mosca y las inversiones

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por Juan Pablo Rybecky
La impericia de Julio César que aún reverbera en Excel

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por Joaquín Barañao, Red Pivotes
Un análisis a la reciente inversión de la curva

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por Ana Sepúlveda
Por qué WeCrashed sobresale

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por Cristóbal Fredes
Bloqueos de destrucción masiva

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por Agustín Feuerhake
Oleg Oprisco

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No sé nada sobre la guerra

por Sara Vásquez
Hoja de ruta para mayor diversidad en sector financiero: razones abundan

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por Rosario Celedón
El elefante en la habitación (y cómo afecta al pequeño ahorrante)

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por Omar Larré
El Rally de Santa Claus

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por José Manuel Peña
Las dos candidaturas presidenciales

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por Pedro Pineda
Cartas a las editoras: Sequoia

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por Florencia Edwards, Carolina Maldonado Magnere
Maria Skłodowska

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por Pedro Pineda
Paul Graham Y Combinator y Fintual

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El día en que Paul Graham le recomendó Fintual a Sequoia

por Agustín Feuerhake
Cartas a las editoras: aún uso mi cuenta RUT y Bitcoin para todos

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por Fintual
Cartas a las editoras: no hay premio Nobel de Economía y más consejos para la salud mental

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por Fintual
SOFTWARE >COPPER

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por Pedro Pineda
Adiós Chile: ​​la misión fallida de conseguir Tarjeta de Crédito para mi empresa de neurociencia

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por Timothy Marzullo
Carta de una trabajólica en rehabilitación

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por Sara Vásquez
Partida simultánea de ajedrez con Cristóbal Henríquez

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por Omar Larré
¿Cómo ayudar e impactar sin moverte de tu casa?

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por Sara Vásquez
La figurita de acción que recaudó 3 millones de pesos en solo 24 horas

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por Beatriz Ivanovic, Maximiliano von Jentschyk Makuc
A escala humana

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por Juan Francisco Rebolledo
Compatibilidad Competitiva

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por Agustín Feuerhake
Sé como Charles Aránguiz

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por Pedro Pineda
Cómo empezamos Fintual (parte 2)

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por Andrés Marinkovic
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por Florencia Edwards
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por Francesca Finaldi
La espada

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por Agustín Feuerhake
Diversidad que nos hace mejores II

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por Sebastián Lisboa
Unicornershop

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por Pedro Pineda
Cocina con Arnaud: Boeuf Bourguignon o estofado de res

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por Arnaud Hudaverdian
Cómo lograr 30 horas al día mientras estudias y trabajas

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por Isidora Vizcaya
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por Andrés Marinkovic
Sobre el negocio del fracaso y sus errores

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por Montserrat Bonilla
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Píldoras para superhéroes

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por Pedro Pineda
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Lanzar una startup en 11 horas

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por Francisca Dominguez
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por Florencia Edwards, Francesca Finaldi, Carolina Maldonado Magnere
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por Isidora Vizcaya
Cartas a las editoras: semana 1 de febrero

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por Florencia Edwards, Carolina Maldonado Magnere, Francesca Finaldi
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Cartas a las editoras: semana 18 de enero

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por Luca Rebori
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