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16 de feb. de 2022

Conocimiento Financiero

25 años con las AFORES: ¿Cómo les ha ido hasta ahora?

En 2022 se cumplen 25 años del nacimiento de las AFORES en México, el pilar del sistema de pensiones en el país. Incluso después de tanto tiempo, sigue existiendo un debate acerca de su eficacia y si al final de cuentas fue una buena idea haber comenzado a usarlas.

Vamos a platicar un poco más sobre qué son las AFORES, por qué surgieron, qué tal les ha ido y cómo puedes considerarlas al crear tu plan de retiro.

Pensiones en México

Antes, en México, las pensiones se pagaban mediante un sistema de reparto (definido en 1973) donde las personas que trabajan mientras son jóvenes contribuyen a un fondo común que se usa para pagar una pensión a la gente más vieja que ya se retiró.

La idea era que cuando a estas personas (que hoy trabajan y contribuyen) les toque retirarse, su pensión sería pagada con las contribuciones con la gente que estuviera trabajando en ese momento.

Sonaba muy bien y muy lógico porque la gente vieja en México en 1973 era poca. Pero a finales de los años 80, la gente empezó a tener menos hijos, la población comenzó a envejecer y la esperanza de vida aumentó.

Para no hacer el cuento largo, iba a volverse muy difícil que poca gente trabajando financie las pensiones de mucha gente en el retiro. Y por eso se crearon las AFORES.

El inicio de las AFORES

La primera gran reforma a las pensiones ocurrió en 1997, donde pasamos de este sistema de reparto a un sistema de capitalización individual, en donde cada persona iba a generar un ahorro dependiendo de su sueldo y sus años de trabajo.

Con ese ahorro, al final de su vida laboral, se calcula una pensión. Y esa pensión la recibe hasta el día en que muera o se acaben los fondos, dependiendo de la modalidad que haya escogido.

Las Administradoras de Fondos para el Retiro -conocidas en México como AFORES- son las instituciones encargadas de administrar todo el ahorro obligatorio que las personas generan para su retiro. Este ahorro lo pagamos nosotros mismos, las empresas para las que trabajamos y el gobierno.

Junto con el ahorro obligatorio para trabajadores -originalmente era 6.5% del sueldo bruto- también existía la posibilidad de realizar aportaciones voluntarias.

El principal beneficio que estas otorgaban era la deducibilidad fiscal -lo que aportas para tu retiro se resta del dinero sobre el cual tienes que pagar impuestos- pero no ha sido muy popular: sólo 1 de cada 10 personas realiza aportaciones voluntarias en su AFORE.

¿Cómo nos ha ido en estos 25 años?

No tan bien.

Uno de los principales problemas es que el porcentaje del ahorro obligatorio (6.5%) era muy bajo. Un buen sistema de pensiones le termina dando a las personas un 70% de su sueldo promedio en los últimos 5 años de su vida. Con este nivel de ahorro iba a ser más parecido a un 30%, menos de la mitad de lo recomendado.

Las comisiones por administración eran altas. Cuando se decidió que únicamente existiría una comisión sobre saldo, en 2008, el promedio era de 1.89% al año. Hoy las comisiones son bastante más bajas: el promedio es de 0.57% en 2022.

Puede no parecer mucho, pero con las comisiones actuales podrías acumular 50% más dinero al final de 30 años que con las comisiones antiguas. Eso sí que ha mejorado.

Fuente: Elaboración propia con datos de la CONSAR.

Reforma de 2020

A finales de 2020 hubo una reforma importante para las pensiones en México, con el objetivo de que más personas tengan mejores pensiones durante su retiro. Y no únicamente el 30% de su último sueldo.

El cambio más importante fue el porcentaje de ahorro obligatorio sobre el sueldo que debe hacer cada persona. Como te comenté, antes era de 6.5% del salario bruto (antes de impuestos) y a partir de 2023 irá incrementando hasta llegar a 15% para las personas que ganen más de 4 UMA al mes (aprox. 11,700 pesos en 2022).

Este incremento vendrá de la cuota patronal -que aportan los empleadores para sus trabajadores-, que incrementará del 3.15% actual hasta 11.875% para las personas con ingresos mayores a 4 UMA en 2030.

Fuente: Gobierno de México.

Otro cambio importante fue la reducción de las semanas cotizadas necesarias para obtener una pensión; bajaron de 1,250 a 750, e irán aumentando en 25 durante cada año hasta llegar a 1,000 (aprox. 20 años trabajando).

¿Son suficientes estos cambios para una buena pensión?

¿Recuerdas que te dije que lo ideal sería tener una pensión equivalente al 70% del promedio de tu sueldo en los últimos cinco años? Con esta reforma llegaremos al 50%-55%. Mejor que el 30%, pero aún queda una buena parte del dinero que necesitamos para el retiro que debe salir de algún lado.

Y por algún lado, me refiero a que tendrás que hacerlo tú.

Hay muchas ventajas de empezar a invertir cuanto antes; la más importante es que mientras más temprano comiences a invertir, menos dinero necesitas para juntar una buena bolsa de dinero en el futuro.


En Fintual seguimos un filosofía de inversión pasiva, invirtiendo en fondos indexados con miles de acciones de EE.UU. y el mundo. Tu dinero bien invertido mientras tu te despreocupas. Comenzar a invertir hoy siempre es una buena idea.

Tu yo del futuro te lo va a agradecer.

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