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Pizza con pesto y tomate 27 de abr. de 2023

Conocimiento Financiero

El hack para ganarle a la inflación con tarjeta de crédito

Me encanta encontrar combinaciones placenteras que hagan sentido. Como:

Fútbol y cerveza.

Pesto con tomate.

Violines y Zun Da Da.

Y hace un tiempo descubrí un match así de bueno: pagar cuentas usando Neat y el Inbox de Fintual.

En un año acumulé 121.041 puntos, los canjeé por un viaje y además le gané a la inflación. Acá te explico cómo.

¿Qué son y cómo funcionan Neat e Inbox?

Partamos con Neat.

Neat es una plataforma (web y app) que te permite pagar casi todas tus cuentas recurrentes con tarjeta de crédito. La clave de este plan es ganarle al sistema sacándole provecho a los beneficios que tienen las tarjetas de crédito: además de los beneficios de su sello (Mastercard o Visa), usualmente están asociadas a un programa de recompensas manejado por el banco: millas LATAM en el Santander, Dólares Premio en el Banco de Chile, Puntos CMR, etc.

Pagar todo con tarjeta de crédito no tiene costo adicional para ti —si eres ordenado con los pagos— porque el costo lo asume el comercio. Si quieres aprender más, acá hay más tips sobre cómo usar tu tarjeta de crédito.

Y Neat te deja pagar muchas cuentas, incluso las que normalmente pagas por transferencia, por ejemplo:

  • Arriendo: departamento, bodega, estacionamiento, etc.
  • Cuentas básicas: luz, agua, gastos comunes, internet, autopistas, etc.
  • Educación: jardín infantil, colegio, universidad y hasta el CAE (Crédito con Aval del Estado)
  • Servicios profesionales: dentista, psicólogo, asesora del hogar, contador, etc.
  • Pensión alimenticia, residencia de mayores, gimnasios y más

Pagas a través de Neat y el destinatario del pago —servicio, empresa o persona natural— recibe una transferencia desde Neat. Por usar el servicio pagas, dependiendo del tiempo que lleves en Neat, entre 1,39% y 1,112% de comisión sobre el monto total.

Lo interesante es que, gracias a los puntos y la inflación, ganas más de lo que pagas en comisiones usando este sistema.

Así se ve Neat por dentro

Por otro lado, Very Conservative Streep es un fondo de Fintual para el corto plazo. Está recomendado para mantener tu plata con rentabilidad y que no pierda valor con la inflación, ocuparlo como fondo de emergencia o ahorrar para algo que vas a ocupar pronto. ¿Por qué pronto? Todas sus inversiones son en renta fija, un tipo de activo conservador que no tiene grandes fluctuaciones de mercado en periodos cortos. O sea, perfecto para dejar el sueldo un mes. Además, el fondo tiene una comisión fija de 0,49% anual que se cobra a diario (0,0013% aprox.).

Una forma rápida de invertir en Streep es a través del Inbox. A mí me gusta porque es muy visual. Literalmente puedes ver cómo tu plata está en movimiento:

Image Description


Depende del mes, pero apenas me pagan mi sueldo se distribuye más o menos así:

  • 50%-60% en el Inbox: es el porcentaje de mi sueldo que le destino a mis gastos fijos.
  • 15%-25% para inversiones de largo plazo: APV, inversiones de largo plazo, Bitcoin, etc.
  • 5%-10% para corto plazo: fondo de emergencia, vacaciones, etc.
  • El resto lo dejo en mi cuenta del banco, aunque trato de dejar entre 100 y 250 lucas para tener por cualquier emergencia que requiera efectivo. La verdad, me carga la idea de tener plata parada en la cuenta, esa plata va a perder valor con el tiempo, pero uno nunca sabe. Siempre es bueno tener liquidez.

Eso es lo que me funciona a mí y se lo copié a Gonzalo de este post sobre cómo ordena sus finanzas dedicándole solo dos horas al mes. La idea es que armes un sistema que te funcione a ti, pero se debería ver más o menos así:

Image Description

The 50/30/20 Budget rule o la regla de presupuesto 50/30/20. ¿Elegí esta foto porque tiene rosado? Sí.

Y como lamentablemente aún no cumplo mi sueño de ser una Kardashian o soccer mom, tengo cuentas que pagar.

Image Description
The ultimate soccer mom: Kim Kardashian acompañando a Saint, uno de sus hijos, a un partido de fútbol. Goals..

¿Y cómo pago cuentas si casi todo mi sueldo está invertido? Con tarjeta de crédito. Usando Neat.

¿Y por qué funcionan tan bien juntos?

Pago todos mis gastos recurrentes con tarjeta de crédito a través de Neat: arriendo, gastos comunes, luz, agua, internet, autopistas, gimnasio y hasta a mi psicóloga. Por hacerlo a través de Neat acumulo como el 1% de lo que gasto en puntos y pago una comisión de 1,251%.

Dependiendo del banco y tarjeta que tienes, hemos calculado que el beneficio de los programas de fidelización de los bancos van entre el 0,9% y 2% del valor de la compra.

Además, algo bacán de Neat es que te permite ordenar todas tus cuentas en un lugar:

Y, como pago mis cuentas usando el cupo de la tarjeta de crédito, invierto en Streep todo lo que normalmente transferiría para pagar esos gastos fijos. La rentabilidad de Streep está en 1,01% mensual y la inflación promedio de los últimos 12 meses es de 0,93% mensual.

Saco ese monto a fin de mes, cuando tengo que pagar la tarjeta de crédito. Los retiros en Fintual demoran dos días hábiles y diría que este es el paso más importante del plan: hay que tener ojo para no atrasarte con el pago de tu tarjeta y que te cobren intereses caros.

Básicamente, si te atrasas en pagar la tarjeta se va todo el plan a las pailas. Siempre acuérdate que los bancos ganan plata con las tarjetas de crédito cuando te endeudas —o no pagas a tiempo las facturaciones del mes— porque los intereses son súper altos.

La ganancia

Calculé que todos los meses, usando Neat y Fintual, gano 2,01% de lo que gasto. 1% en puntos por la tarjeta + 1,01% de rentabilidad en Streep.

Ojo que esto es lo que ganas ahora con Very Conservative Streep, porque las tasas de interés actuales están altas.

Si a eso le resto la comisión de Neat para usuarios nuevos (1,39%), me llevo de utilidad 0,49% todos los meses, lo que no está nada mal. Todo suma.

Veamos un ejemplo con números, porque con eso siempre se entiende mejor.

Image Description

Y hay formas para pagar menos (o nada) de comisión en Neat:

• Si pagas con la tarjeta CMR, tienes 100% de descuento en la comisión de todos tus pagos hasta $1.000.000 al mes (el monto que pagues sobre eso paga comisión) (update al 27/03/2024: esta promoción dejará de ser válida a partir del 31 de marzo del 2024)
Si refieres o te refieren
• Si llevas varios meses pagando (dejé el link más arriba)

En el ejemplo anterior, la utilidad anual del hack usando Fintual y Neat sería de $59.520. Un junte para la historia como dirían Wisin & Yandel.


Y esto es importante:

* Infórmate de las características esenciales de la inversión en este fondo mutuo, las que están en su reglamento interno, el que puedes ver en el sitio web de la CMF y en fintual.cl/docs.

* La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por este fondo, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los fondos mutuos son variables.

* La rentabilidad nominal que se menciona en este post corresponde a la rentabilidad anual que ha tenido el Fondo Mutuo Fintual Very Conservative Streep (serie A). Esto significa que desde hace un año hasta el día 26-04-2023 este fondo ha rentado 10.47%; en los últimos tres meses un 2.73% y en el último mes 1.01%.



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