¿Qué es un Plan Personal de Retiro (PPR) y cómo funciona? Todo lo que debes saber

El PPR es una forma de ahorrar para el largo plazo con beneficios fiscales muy atractivos y solo tienes hasta el 30 de diciembre para aprovecharlos este año ⏱.

¿Qué es el PPR?

El PPR o Plan Personal de Retiro es una cuenta de inversión que permite a personas –empleadas e independientes– ahorrar adicionalmente a lo cotizado por ley en su AFORE.

¿Por qué tener PPR?

Para aumentar el dinero que recibes una vez que decidas retirarte, o incluso para adelantar la fecha en que decidas hacerlo. Con un PPR también puedes compensar períodos en donde no cotizaste en una AFORE.

Como al Estado le interesa que ahorres para tu retiro, te da dos beneficios fiscales importantes:

Aportaciones deducibles: puedes ahorrar hasta el 10% de tus ingresos al año, con un tope de $175,505 en 2022, y el SAT lo resta del monto total sobre el cual pagas impuestos.

Exención fiscal: los rendimientos y dividendos que generen tus aportaciones están exentos de impuestos en tu PPR.

¿Cómo funciona la deducibilidad de las aportaciones? ¿Puedo rebajar mis impuestos?

En un PPR, lo que ahorras reduce el monto de tus ingresos sobre los que se calculan tus impuestos.

Ejemplo: si este año ganaste (y pagaste impuestos por) $600,000 y aportaste $60,000 a tu PPR, entonces en realidad sólo deberás pagar impuestos por $540,000.

Al momento de hacer tu declaración anual, el SAT calcula tu ISR a favor con base en las aportaciones que realizaste a tu PPR y, en caso de tener saldo a favor, puedes reclamar el dinero en tu cuenta bancaria.

Oye, ¿y tengo que hacer algo o avisarle al SAT en mi declaración para la devolución?

No, nosotros nos encargamos de reportar tus aportaciones en nuestro Plan Personal de Retiro (PPR) directamente al SAT, por lo que la información ya vendrá precargada cuando hagas tu declaración anual. Tú no tienes que mover ni un dedo.

De cualquier forma, en febrero te enviaremos una constancia con las aportaciones que hiciste en tu PPR durante al año, para que la puedas guardar y tener como respaldo.

Bien. ¿Y cuánto tengo que invertir para maximizar el beneficio?

El beneficio se maximiza al aportar el 10% de tus ingresos brutos al año, siempre y cuando el monto total aportado no sobrepase $175,505 en 2022.

Ok, pero no tengo tanto dinero. ¿Cuánto es el mínimo que puedo aportar?

En el PPR de Fintual no hay montos mínimos (en otros sí te obligan con montos mínimos).

​¿Y tengo que meter dinero todos los meses?

No. Puedes invertir mensualmente, todo de una sola vez o cada vez que te llegue un bono. Es totalmente flexible y como tú prefieras.

¿Y es para cualquier persona?

Sí, cualquier persona puede obtener un PPR, incluso aunque no tengas cotizaciones en una AFORE.

Considera sin embargo que si estás dentro de un régimen fiscal especial, como RESICO, no te será posible deducir tus aportaciones.

¿Dónde puedo abrir un PPR?

En varias instituciones reguladas: aseguradoras, casas de bolsa, operadoras y administradoras de fondos de inversión, entre ellas Fintual :). Nosotros ofreceremos una comisión anual de 1%, una de las más bajas del mercado de fondos de inversión (y de Planes Personales de Retiro en general).

Oye, ¿y qué pasa cuando me retire?

Al momento de tu retiro, suceden dos cosas:

Si cumples los requisitos de semanas cotizadas, obtienes una pensión de tu AFORE. Si no, recibes una negativa de pensión:el dinero que acumulaste en la cuenta durante el tiempo que cotizaste.

Por otro lado, puedes comenzar a hacer retiros del saldo acumulado en tu Plan Personal de Retiro con los beneficios fiscales mencionados: al cumplir 65 años, tienes un monto exento de $3,159,097 en 2022 para retiros en una sola exhibición.

En el caso de retiros en varias exhibiciones, el tope exento es de hasta $43,099 por mes en 2022.

¿Qué pasa si tengo un PPR o Seguro de Ahorro en otro lado?

Por el momento la única forma de traspasar tus recursos de otro PPR o un seguro de ahorro es manual: retirarlo y traerlo a Fintual.

Otra opción es simplemente que abras uno con Fintual (no tiene costo abrir el PPR) y hacer tus aportaciones aquí: puedes tener PPR en más de una institución al mismo tiempo, solo no puedes rebasar el 10% de tus ingresos brutos al año —topado a $175,505— en aportaciones.

Mucho ojo: en general los seguros de ahorro para el retiro son más caros que tener un seguro de vida por un lado y un PPR por otro.

¿Y si necesito el dinero solo llego y lo saco?

Sí, puedes retirar tu dinero cuando quieras, incluso si no has llegado a tu edad de retiro (65 años), pero el beneficio que te entrega el Estado solo podrás disfrutarlo si esperas hasta entonces.

Si retiras dinero y aún no has llegado a los 65 años, te retendremos un 20% que se abonará al SAT para pagar la retención especial por retiros de ahorro voluntario, mismo que ya estará considerado en tu declaración anual en abril del siguiente año.

¿Y alguien regula todo esto?

En el caso de las AFORES, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Para el resto de las entidades el regulador es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Perfecto. ¿Hasta cuándo puedo invertir?

Para aprovechar los beneficios de este año, tienes que aportar a tu PPR a más tardar el 30 de diciembre.

¿Y eso es todo?

Aparte de los beneficios fiscales, el dinero que ahorres se va a invertir, lo que significa que va a generar rendimientos y crecer, pudiendo ser algo muy importante con el tiempo.

Y en Fintual tendremos uno de los PPR más baratos del mercado. Puedes simular cómo se vería tu plan haciendo clic aquí.