Si tienes menos de 50 años, es un hecho: la meta financiera más importante de tu vida será ahorrar para tu retiro.
Tus padres o abuelos no debían preocuparse demasiado: todas las personas que empezaron a chambear —formalmente— antes de julio de 1997 recibirán una pensión del gobierno, con la única condición de haber trabajado por 10 años.
Si empezaste después: ahora tienes una cuenta en una Administradora de Fondos para el Retiro (por sus siglas “AFORE”) y tú debes financiar tu propia pensión. El objetivo de este artículo es ayudarte a lograr esa meta.
Crea tu plan de retiro: lo que debes considerar
Para saber cuánto necesitarás al retirarte, hay tres cosas importantes por definir:
- ¿Cuánto subirá tu sueldo (y la inflación)?
- ¿Cuánto vas a gastar cada mes?
- ¿Cuánto tiempo necesitas financiarte?
Claro que esto depende de cada quién, por lo que no hay un monto preciso o exacto para todos. Analizaré las tres preguntas una por una (con ejemplos), para darte una idea de cómo llegar a una cantidad ideal.
Muy probablemente tu salario suba…y la inflación también
Conforme obtienes más experiencia laboral, es muy probable que tu salario suba, pero también el precio de las cosas.
De acuerdo con la Secretaría del Trabajo y Previsión Social (por sus siglas “STPS”), los sueldos en empresas privadas incrementan alrededor de 5% al año en México. Por otro lado, la meta anual de inflación en el país es de 3%, pero usemos 3.5% para ser más conservadores.
1.05 / 1.035 = 1.45% de incremento real
Esto quiere decir que, si hoy tienes un salario de $40,000 por mes, podrías esperar recibir el equivalente a $57,300 en pesos actuales dentro de 25 años (o sea, ya ajustado por inflación).
Tus gastos durante el retiro
La pensión recomendada es de 70% - 80% de tu último salario. Esto para mantener tu nivel de vida una vez que decidas dejar de trabajar.
También hay varios factores que considerar aquí: si tienes una casa propia y no tienes que pagar renta, entonces podrías necesitar menos dinero; si quieres dedicar una buena parte de tu tiempo a viajar por el mundo, necesitarás más. Depende de ti.
Usando el ejemplo anterior, el 80% de un salario de $57,300 son $45,840, que es un buen aproximado de lo que sería una pensión adecuada para alguien que gana $40,000 hoy y le quedan 25 años para retirarse. Haz los números con tus datos.
El tiempo que vivirás
La edad de retiro por ley en México son 65 años. Y en promedio uno puede esperar vivir entre 15 y 20 años más después de esa edad.
Un riesgo importante aquí es que superes tu expectativa de vida post-retiro y, en ese caso, tus ingresos podrían ser mucho menores si no ahorraste lo suficiente.
Yo aquí soy muy conservador (porque me da miedo quedarme sin $) y siempre sugiero pensar en 30 años como etapa de retiro.
Y con eso, puedes aplicar la regla del 4%: multiplica el dinero que necesites cada mes por 12, y luego divide esa cantidad entre 0.04 (o sea, 4%). Y básicamente esa es la bolsa de dinero que necesitarás al retirarte.
Con el ejemplo que hemos usado, esto sería (en pesos de hoy):
($45,840 x 12) / 0.04 = $13,752,000
Es una cantidad considerable. Pero hay buenas noticias: existen varias fuentes de ingresos que te pueden ayudar a llegar a la meta.
Hablemos de eso.
Tus ingresos durante el retiro
Como te mencioné al principio, el gobierno ya no te da una pensión.
A cambio de eso, si tienes un trabajo formal, ahora tu patrón está obligado a aportar un porcentaje de tu sueldo a tu AFORE y a tu fondo de vivienda (INFONAVIT).
Si bien la AFORE en muchos casos no es suficiente para cubrir la pensión ideal, de algo ayuda: uno puede esperar que cubra una pensión del 40% - 50% de tu último sueldo.
Así que si cumples las semanas requeridas para recibir una pensión por tu AFORE, llevas ya la mitad del camino.
El otro tema que te ayuda es el del INFONAVIT. El 5% de tu salario mensual va al fondo de vivienda que te sirve para comprar una casa.
- Si lo usas y tienes una casa propia, entonces podrías necesitar una pensión menor, ya que no vas a tener que pagar renta.
- Si nunca lo usas, todo el dinero del fondo se usa para tu pensión. Así que ese 40% de la AFORE, probablemente se vuelva algo como 60% considerando AFORE + INFONAVIT.
¡Son buenas noticias! Si lo piensas bien, tres cuartas partes de tu pensión están cubiertas: de los 13.8 millones, ahora sólo faltan alrededor de 3.5 millones para lograr la meta.
Y aquí es donde entra el Plan Personal de Retiro (PPR)
Para dar ese último estirón y alcanzar una buena pensión, el gobierno ofrece beneficios fiscales a quienes elijan ahorrar voluntariamente para su retiro.
Una forma sencilla de hacerlo es a través de un Plan Personal de Retiro (más conocido como PPR) que es una cuenta especial con estos beneficios que te mencionaba: las aportaciones que hagas en él son deducibles de ISR y las ganancias que generen tus inversiones también están exentas de impuestos.
Una inversión de $4,000 al mes con rendimiento anual de 8% (después de inflación) te dejaría con 3.5 millones de pesos después de 25 años.
Por ejemplo, si aportas $48,000 al año y tu tasa marginal de ISR es de 30%, entonces el SAT te devolvería aproximadamente 48,000 x 30% = $14,400 cada año en tu declaración anual.
Es decir, por cada $4,000 al mes que ahorras en un PPR, recuperarías $1,200 en la declaración.
Si te interesa hacer una simulación más específica para tus metas personales, puedes abrir una cuenta y hacerlo —sin compromiso— con Fintual, a través de fintual.mx/ppr/.
¿Y qué hace especial al Plan Personal de Retiro (PPR) de Fintual?
Primero que nada, es 100% digital: no tienes que ir a una sucursal o visitar a un ejecutivo para abrir uno. Usamos la tecnología para ser más eficientes.
Lo segundo son las comisiones. Tenemos una de las comisiones más competitivas del mercado. ¿Cómo lo logramos? Pues con lo mismo: tecnología. La única comisión que pagas es la del fondo en el que inviertes, que es de 1% + IVA anual sobre el saldo administrado: por cada $1,000 pesos que hayas invertido con nosotros, pagas $10 de comisión al año.
No hay comisiones por depositar o retirar dinero, ni tampoco hay una cuota fija en nuestro PPR
Por último, y esto me parece de lo más importante: nuestro PPR no tiene penalizaciones ni letras chiquitas: no hay comisiones por no depositar el mínimo o no hacer aportaciones durante un cierto tiempo; ni tampoco cobramos comisión fija por tener nuestro producto.
¿Se te olvidó depositar? ¿No tuviste el dinero para aportar? En Fintual no importa. No hay letras chiquitas, ni comisiones escondidas.
