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25 de jul. de 2022

Conocimiento Financiero

ABC de los fondos de inversión en México

Es muy probable que ya alguna vez hayas escuchado sobre los fondos de inversión; la primera vez que yo lo hice fue en la película —increíble, por cierto— sobre la crisis financiera de 2008, The Big Short.

Christian Bale fue nominado al óscar para mejor actor de reparto por papel en la película. Debió haberlo ganado. 

Fuera de eso, la verdad es que los fondos de inversión son bien poco conocidos en México. Lo cual tampoco es raro: hasta hace poco tiempo, eran excesivamente caros para todas las personas que no tuvieran un patrimonio relativamente alto (unos 5 millones de pesos, pa' que te des una idea).

Fintual llegó a cambiar eso, pero no quiero adelantarme. Primero te explico un poco más sobre los fondos de inversión.

¿Qué son y cómo funcionan los fondos de inversión?

Un fondo es, en pocas palabras, un vehículo de inversión a través del cual un grupo de inversionistas —o incluso sólo uno— invierte en una combinación de instrumentos financieros, lo que se conoce como  un portafolio de activos.

Un resumen de qué es lo que pasa cuando inviertes en un fondo de inversión.

Este portafolio de instrumentos financieros pueden ser bonos de deuda del gobierno —como CETES— o de empresas, acciones locales o internacionales, fideicomisos, y prácticamente cualquier valor o activo cuyo valor sea cuantificable.

Hay fondos de inversión que invierten en obras de arte o en propiedades, por ejemplo.

Cuando pones dinero en un fondo, en realidad lo que haces es comprar acciones del mismo.

El fondo puede ser muy grande, pero cada persona es dueña de la parte proporcional de todos los activos en los que éste invierte: si tienes un 2% de las acciones de un fondo que invierte en edificios, en realidad eres dueño del 2% de todos esos edificios.

Justamente es sobre ese porcentaje del que eres dueño sobre el cuál se calcularán tus rendimientos. Así que hablemos sobre cómo se generan.

¿Cómo obtienes rendimientos?

El valor de las acciones de un fondo sube cuando los activos dentro del fondo suben de valor y también cuando generan algún tipo de dividendo.

En un fondo compuesto por acciones, por ejemplo, si éstas suben de valor un 20% y además otorgaron un dividendo en efectivo de 5%, entonces el valor de todo el fondo subió 25%. Los dividendos pueden pagarse en efectivo a los accionistas o reinvertirse para comprar más acciones (ya depende de las características de cada fondo).

Una característica particular que tienen los fondos de inversión es que su rendimiento es variable, ya que depende del rendimiento propio de cada uno de los activos en los que invierte.

Esto se explica más fácilmente con un ejemplo. Supongamos que inviertes $50,000 durante un año en un fondo compuesto por dos activos: bonos y acciones.

Instrumento

Porcentaje del fondo

Bonos

30%

Acciones

70%

Durante ese año, cada tipo de activo tendrá un rendimiento que dependerá de muchas cosas: condiciones de mercado, avances tecnológicos, noticias mundiales, etc., pero hoy no sabes cuánto será.

Si los bonos tienen un rendimiento de 5% y las acciones tienen un rendimiento de 10%, al final el retorno del fondo es de 8.5%. En este ejemplo podría ser que alguno de los activos haya tenido rendimientos negativos, y estos sean compensados por retornos positivos del resto de los instrumentos.

En fin, hay muchos resultados posibles. Por esto también es importante que consideres qué tan arriesgado es el fondo en el que pondrás tu dinero.

El nivel de riesgo de los fondos

Algo clave al utilizar un fondo de inversión es identificar el nivel de riesgo que quieres asumir.

Hay una gran variedad de fondos, así que puedes encontrar unos muy conservadores —donde los rendimientos esperados son relativamente bajos pero es prácticamente imposible que pierdas dinero— hasta fondos muy arriesgados que invierten en instrumentos sofisticados y complejos —con rendimientos atractivos pero muy volátiles—.

Antes de escoger un fondo con cierto tipo de riesgo, es bien importante tener en cuenta el tiempo que planeas tener esa inversión.

Si estás en tus 20s o 30s, probablemente tu ahorro para retiro no debería estar en un fondo extremadamente conservador: faltan al menos 25 años para usarlo, así que hay tiempo para que si tu inversión cae en un mes o incluso un año, se pueda recuperar después, o dicho de otra forma, puedes tomar un poco más de riesgo.

Bajo esta misma lógica, el dinero para tus vacaciones en 6 meses no debería estar invertido en instrumentos riesgosos, como acciones tecnológicas.

En Fintual, al momento de crear un objetivo, tenemos un simulador que te ofrece un portafolio optimizado dependiendo de qué tanto riesgo quieras asumir y el plazo al que planeas invertir.

¿Qué comisiones tienen los fondos?

Para poder financiar sus operaciones, los fondos tienen que cobrar comisión. Hay tres tipos de comisiones principales:

  • Compraventa: es una comisión por hacer depósitos o retiros del fondo, siempre un porcentaje del monto en cuestión.
  • Administración: el más común. Normalmente es un porcentaje (a veces puede ser una cuota fija o una combinación) del saldo total del dinero que tengas invertido en el fondo.
  • Success fee: algunos fondos también cobran una parte proporcional de las ganancias si es que su rentabilidad excede una meta previamente fijada.

En los fondos de Fintual, por ejemplo, sólo tenemos la comisión de administración: depositar o retirar dinero no genera ningún tipo de comisión o penalización; tampoco te cobramos ninguna comisión adicional si al fondo le va muy bien.

Nota muy importante:

Siempre pregunta y revisa las comisiones que te cobra cualquier fondo de inversión.

Hay siempre algunos vivos por ahí, que te marean con mensajes poco claros y engañosos. Todas las instituciones reguladas en México están obligadas a presentarte la descripción del fondo, en qué invierte y las comisiones que te cobrarán —todos las tienen—.

Y ya que mencioné “instituciones reguladas”, aprovecho para decir un par de puntos sobre eso…

¿Los fondos de inversión están regulados?

Sí, sin excepción.

Si alguna compañía te ofrece un fondo y no pone a tu disposición un resumen del mismo con la información que te mencioné antes, aléjate de ahí.

Los fondos de inversión deben cumplir con los requisitos que señala la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que es la institución que supervisa estos vehículos en México.

Los fondos que ofrecemos en Fintual están regulados por la CNBV. También tenemos una página donde puedes encontrar todos los documentos legales sobre la compañía y los fondos.

Una vez aclarado esto, quiero pasar a la pregunta del millón.

¿Por qué te conviene invertir a través de un fondo de inversión?

Hoy (25 de julio de 2022) necesitarías unos 30 mil pesos para comprar tan sólo una acción de las 5 empresas más grandes de EE.UU.

La gracia principal de los fondos de inversión es que puedes invertir en más cosas de las que podrías si por ejemplo compraras una acción o un bono directamente.

A esto se le conoce como diversificar, lo cual es lo equivalente a “no poner todos los huevos en una canasta”. Si pusiste todo tu dinero en acciones de META en julio del año pasado, ahora llevarías una caída de -53%. No diversificarse —o hacerlo mal— puede costar mucho dinero.

Hay fondos —como los de Fintual— donde puedes empezar con cualquier monto y terminas invirtiendo en más de 2,000 empresas de EE.UU. y el mundo. Ahí sí hablamos de diversificación.

Otra ventaja muy atractiva, que a veces pasa desapercibida, es que en realidad no tienes que estar comprando ni vendiendo ninguna acción ni nada. Mandas el dinero al fondo y voilà, tu dinero quedó invertido.

Ahora ojo, no todos los fondos son iguales. Así que, finalmente, llegamos al último punto de este artículo…

¿Por qué te conviene invertir a través de Fintual?

Obvio sabías que ibas a llegar a esto, pero genuinamente creo que hay ventajas bien marcadas entre lo que puedes encontrar en otros fondos en México contra lo que te ofrece Fintual.

Para no extenderme mucho más, te menciono tres:

1. La comisión es más baja que el promedio del mercado

Ya te había dicho que en Fintual no pagas comisión de compraventa ni una success fee. Sólo existe una comisión de administración, que es de 0.3% (+IVA) en nuestro fondo conservador y de 1% (+IVA) en nuestros fondos moderado y arriesgado, al año.

¿Es caro o barato? En el caso de fondos conservadores, diría que es todavía muy raro encontrar algo debajo de 1% en México. Para fondos moderados y arriesgados, el rango normalmente va desde 1.5% hasta 3.5% anual.

Y eso sin contar los otros dos tipos de comisiones que te podrían cobrar.

Ojo también: en muchos lugares te cobran comisiones dependiendo del monto que inviertas. Aquí no. Si inviertes $1,000 o $10,000,000, siempre es el porcentaje que te mencioné. Que probablemente siga siendo más barato que lo que le ofrecería un banco a alguien con mucha lana.

2. Fintual es 100% digital y regulado por CNBV

Una razón importante de por qué podemos ofrecer comisiones muy competitivas es porque aprovechamos la tecnología para hacer todo. Así que con nosotros nunca tendrás que hacer una fila.

Ojo, que no tengamos sucursales físicas no significa que no puedas estar en contacto: recibimos cualquier tipo de dudas o preguntas sobre tu cuenta en nuestro chat, y en horario laboral (9 - 18 hrs) intentamos contestar siempre en menos de 2 minutos.

Otra cosa importantísima a destacar es que todo está regulado por la CNBV. De hecho fuimos el primer asesor de inversiones en tener este proceso digital aprobado en México (puedes leer la nota aquí).

3. Nunca te dejamos sol@

Una persona con un millón de dólares puede pagarle a un asesor para que le diga en qué invertir y le esté informando sobre cómo van sus inversiones cada cierto tiempo.

Para el 99% —o quizá más— del resto de la gente que no tenemos tanto dinero, puede ser complicado decidir dónde y cómo invertir bien. Y no debería serlo.

Creo que todas las personas, sin importar el monto que decidan invertir, deberían poder acceder a un buen servicio de inversiones. Eso es lo que hacemos en Fintual. Y también compartimos actualizaciones de mercado y artículos de educación financiera e inversiones, por si te interesa aprender más de este mundo.

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