11 de abr. de 2022

Conocimiento Financiero

Cuentas de banco, pagarés bancarios o cuenta money market: ¿cuál te conviene usar?

Cada vez es más común que la gente tenga al menos una cuenta bancaria.

En los últimos años se volvió mucho más fácil manejar nuestro dinero desde una app o página web. También es mucho más eficiente revisar el celular en 15 segundos que irte a formar una hora en un cajero a ver si ya te cayó la quincena.

Pero, ¿has pensado en qué pasa cuando tu dinero se queda en una cuenta bancaria?

Tu dinero en tu cuenta de banco

No tengas el dinero abajo del colchón, mételo en una cuenta de banco para que esté seguro

Supongo que es cierto.

En lo personal, me da la sensación de un mayor control de mis gastos tener el dinero en el banco que traerlo en la cartera. Pero la verdadera pregunta es: ¿realmente es la mejor decisión dejarlo ahí?

La respuesta es no. Y te voy a explicar por qué.

He escuchado decenas de historias de terror de gente que tenía demasiado dinero —de verdad, demasiado— en su cuenta de banco y la hackearon, le robaron sus tarjetas, o les hicieron algún tipo de fraude.

Y parece que es algo bien común: según la CONDUSEF, en el 2020, se registraron 8.6 millones de quejas por fraude bancario, de los cuales menos de la mitad (42.5%) recupera su dinero. Los bancos en promedio tardaron 21 días hábiles en dar una respuesta (y este sube a 50 días para cuentas bancarias).

Quizá tener el dinero en tu cuenta no era tan seguro como pensabas.

¿Regreso mi dinero al colchón?

El tener tu dinero en tu cuenta de banco —o en un colchón— tiene otros problemas a considerar. El principal de ellos es la inflación.

El dejar tu dinero en tu cuenta de banco sin recibir interés va a hacer que valga menos por el aumento de precios al que estamos expuestos.

Ahí te va un ejemplo:

Juntas $20,000 pesos que vas a necesitar en 3 meses para un viaje con tus amigos. Los guardas en tu cuenta de banco ya que serán tus pininos para gastar en comida, salidas, compras o cualquier otro gasto del viaje.

La inflación actual en México ronda —en este momento— el 7.5% anual, por lo que cuando sea tu viaje tus $20,000 pesos valdrán tan solo $19,620 pesos (casi 2% menos).

Cuando pones tus ahorros en una cuenta de banco, tú no recibes nada por dejarlo ahí. De aquí lo importante de ver qué opciones te pueden ayudar a recibir rendimientos por ese dinero.

Principalmente, tienes tres opciones para poner tus ahorros:

  • Una cuenta de banco.
  • Un pagaré bancario.
  • Una cuenta Money Market.

La primera opción como ya vimos no es la mejor, y debe de ser usada como una cuenta puente (después te cuento más sobre eso).

Tu segunda opción es meter tu dinero en pagarés; generalmente los bancos ofrecen plazos que van desde 30 días hasta un año y entre mayor sea el plazo mayor es el interés que te van a dar.

Para seguir con el ejemplo pasado, metiendo los mismo $20,000 pesos, actualmente, el banco más competitivo para pagarés de 30 días es Citibanamex: la tasa de interés anual es de 2.01%;  y para un plazo de 1 año es Santander con una tasa de 3.30%.

Tasas de pagarés a 360 días en México, cotizadas por internet el 28/03/2022.


Lo malo aquí es el plazo forzoso al que tienes que meter tu dinero. Es decir, por mucho que tengas necesidad de sacarlo antes, no vas a poder hacerlo. El dinero de tu día a día no podría estar en una inversión de este estilo, por ejemplo.

Como tercera opción tenemos a las cuentas Money Market. El principal beneficio de estas cuentas es que puedes disponer de tu dinero cuando quieras y no estás sujeto a un plazo fijo —ni forzoso—.

Este tipo de cuenta es la mejor para el corto plazo: los rendimientos suelen ser competitivos contra la inflación y puedes retirar tu dinero cuando quieras.

Siempre puedes tener unos ajolopesos en tu cartera. Pero el resto de tu dinero inviértelo sí o sí.

En la cuenta Money Market que tenemos en Fintual, por ejemplo, podrías recibir tu dinero el mismo día hábil que solicites un retiro. Y ha pagado 4.6% de rendimiento anual promedio en los últimos 3 años.

¿Cómo sacarle provecho a las cuentas?

Aún con todo esto, vivir sin una cuenta de banco es complicado.

Al final, ahí recibes tus pagos, la nómina o cualquier otro tipo de transferencia que te hagan. Y con parte de ese dinero, vas a pagar lo que tengas que comprar hoy, mañana o el fin de semana.

Pero para el resto, lo más inteligente es enviarlo a una cuenta tipo Money Market, donde se va a quedar generando intereses.

¿Y si en tres días o cuatro días necesitas usar ese dinero?

Lo transfieres de regreso a tu cuenta de banco y listo. Pero ya generaste unos pesos para ti y no se los regalaste al banco.

De hecho, lo que estarás haciendo es similar a lo que hacen los bancos todos los días —o sea, invertirlo— para que el dinero no deje de generar ingresos.

Ojo también, que las cuentas de Money Market no son como tal ‘cuentas de inversión’. Si lo que buscas es invertir a un plazo más largo (mayor a un año), existen otras estrategias más atractivas que te pueden generar mejores retornos.

Ahorra de forma segura, generando rendimientos

La semana pasada Banxico anunció un alza en su tasa de referencia de 50 puntos base, llevándola a 6.50%, lo cual mejora las rentabilidades de los fondos de corto plazo. La expectativa es que esta tasa siga subiendo, y se espera que cierre el año entre 8.50% y 9.00%.

Por esto, cada vez se verá más atractivo tener tu dinero en fondos de corto plazo, como nuestro FT-LIQU, y a la par también será más costoso tener tu dinero en tu colchón o en tu cuenta de banco sin generar rendimientos.

Si quieres conocer más sobre nuestra opción de Money Market, nuestro fondo Franklin Templeton Corto Plazo también tenemos otro documento que realizamos y te puede dar una visión frente a otros instrumentos como son los CETES.

¿Cómo puedo invertir en Fintual?

Antes que nada, claro, debes tener una cuenta en Fintual. Es muy rápido y el proceso es 100% digital.

Cuando estés creando un nuevo objetivo y veas la siguiente pantalla, selecciona “Ahorro”.

Este tipo de objetivo vendrá predeterminado para que simules una inversión inferior a un año con un perfil conservador en el fondo FT-LIQU.

Recuerda que si tienes cualquier duda o pregunta, estamos siempre atentos en nuestro chat. También tenemos una sección con preguntas frecuentes, que puedes encontrar aquí.

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