Cuando empiezas con un plan de retiro, lo más normal es que sientas que estás tomando una decisión correcta.
“Esto es bueno para mi futuro”.
Desgraciadamente, no siempre resulta ser así.
¿La razón? Comisiones.
Un plan de retiro caro —o mal invertido— puede comerse todo el beneficio fiscal (deducción de impuestos y la exención sobre las ganancias generadas) asociado a este tipo de cuentas, que son el principal aliciente versus simplemente invertir en una cuenta de trading.
Las comisiones que cobran las aseguradoras o compañías que operan PPRs pueden venir de varios frentes: costos de apertura, costos de administración de la cuenta (mensuales, trimestrales, anuales), costos de gestión, costos de los fondos o inversiones en las que está tu dinero y, claro, posibles penalizaciones que varios aplican si fallas en cumplir X o Y requisitos.
Si estás por tomar la decisión de abrir un plan de retiro, te dejo este dato:
Si las comisiones suman más del 2% anual, es muy probable que un plan de retiro ya NO te convenga
Comparamos las comisiones que se cobran en los PPR con seguir una estrategia invirtiendo directamente en ETFs (lo cual, por cierto, también es posible hacer en Fintual).
¿El resultado?
Para una persona de 40 años, si la comisión que paga es de 2.1% al año, ya da lo mismo si tiene un PPR o si invierte por fuera, porque esa comisión se ‘come’ el beneficio fiscal.
Este punto de equilibrio sube mientras más corto sea el plazo (es decir, más edad tenga la persona) debido a que son menos años de pagar comisiones y el beneficio fiscal tiene un mayor peso. Por el contrario, mientras más joven eres, necesitas una comisión menor para que haga sentido tener un PPR.
En cualquier caso, optar por una comisión más baja te permite capturar una mayor parte de este beneficio fiscal.
Y ojo: existen aseguradoras que ofrecen PPRs que ‘no cobran comisiones’ pero donde tu dinero pasa a sus reservas técnicas mientras ellos te prometen un rendimiento entre 1% a 2% anual por encima de la inflación.
Esto tampoco te conviene. Los mercados ofrecen rendimientos que oscilan entre el 6% y el 8% anual real (es decir, después de inflación), por lo que un producto extremadamente conservador tiene el mismo efecto que una comisión alta: merma la posibilidad de tu dinero de capturar los rendimientos del mercado, limitando su crecimiento y volviendo tu plan un lastre en lugar de una oportunidad de mejorar sustancialmente tu ahorro para el retiro.
¿Qué hacer si ya tienes un PPR pero tiene comisiones altas?
Hace poco activamos la opción para transferir planes de retiros externos a un PPR en Fintual.
La puedes encontrar aquí: fintual.mx/cambiate-a-fintual/
Esto incluye:
- PPRs que abriste con alguna aseguradora u operadora de fondos de forma individual y quieres cambiarte a Fintual para obtener condiciones más flexibles y menores comisiones.
- Planes de pensiones (también conocidos como PPP) que las empresas ofrecen a sus empleados, pero que debes traspasar a un plan equivalente si terminas tu relación laboral con dicha empresa.
Lo cual es una buena idea porque:
- Es mucho más flexible que otros productos equivalentes (como en aseguradoras): no hay plazos forzosos ni montos mínimos de entrada. Puedes suspender, detener o reanudar tus aportaciones cuando quieras.
- En el caso de los PPP, traspasar el dinero acumulado a un PPR después de que concluya tu relación laboral te ayuda a no tener una retención de impuestos (cosa que ocurre si te lo dan en efectivo) y que puedas seguir invirtiendo para tu retiro.
- No hay ningún tipo de penalización o costo escondido que cobre Fintual. La única comisión que existe es la del PPR en el que inviertes, que es del 1% anual sobre el saldo administrado
Si estás por tomar o conoces a alguien que esté tomando la decisión de empezar con un PPR, es importante tener en cuenta esto para tomar una decisión basada en números que mejoren tu ahorro para el retiro.
Y por si tenías dudas sobre los rendimientos del PPR de Fintual —ya netos de comisión— te los comparto por aquí.
Puedes leer más sobre el Plan Personal de Retiro (PPR) de Fintual aquí: https://fintual.mx/ppr
