En enero de 2021 me llegó un correo de mi AFP (la llamaremos AFP A). Me explicaron que estaba multiafiliado, lo que significa que tenía más de una solicitud de incorporación vigente en el sistema al mismo tiempo, que me correspondía estar afiliado en otra AFP, llamémosle AFP B, y que traspasarían mis fondos a la AFP B. Así quedaría todo resuelto, sin tener que hacer ningún trámite.
En su momento no le di muchas vueltas. No me cuestioné el proceso, ya que probablemente fue un error mío al afiliarme, o simplemente porque se me olvidó que ya estaba afiliado en otra parte.
Ahora que estamos evaluando crear la AFP de Fintual, es interesante entender qué fue lo que pasó para quedar en ese estado. No es normal estar multiafiliado, y por lo mismo queremos entender cuál fue el error y lo que debería haber pasado para evitar que nos pase lo mismo en el futuro.
¿Cómo llegué a estar multiafiliado?
Desde abril de 2020 hasta enero de 2021 estuve multiafiliado, 9 meses en total. Empecé a cotizar en abril de 2020 cuando entré a trabajar (o al menos eso pensaba). En ese momento busqué a cuál AFP me correspondía entrar según la licitación actual, era AFP A, y seguí el paso a paso. Todo bien hasta ahí. El problema es que había olvidado que cuando hice mi práctica profesional en mayo de 2019 ya era afiliado en AFP B. No me acordaba que ya había hecho el proceso antes (un error que podría cometer cualquiera).
En mi caso, estar multiafiliado no me generó un problema. Mi empleador envió las cotizaciones a una sola AFP, todo siguió su curso y la situación se arregló con el traspaso. Fue un caso borde, pero no uno que me dejara sin cotizaciones ni me exigiera trámites. Se podría decir que a AFP B sí le afectó, ya que no recibió la comisión por mis aportes durante esos meses. En el Compendio se menciona que no se devuelven comisiones entre las AFP por afiliación múltiple, por lo que las comisiones se las quedó AFP A, aunque en papel no le correspondía.
Errar es humano, pero un error así no debería terminar en una multiafiliación si los controles están bien implementados. Y ahí es donde quise entrar en más detalle.
Cómo evitar la multiafiliación
El Compendio de Normas del Sistema de Pensiones es enorme y detalla, paso a paso, cada control que una AFP debe seguir. Solo para el manejo de multiafiliación o afiliación irregular conté 11 controles distintos, 4 preventivos y 7 reactivos que se aplican en varias etapas: al incorporar una persona, manejo cuando ya existe multiafiliación, y detección cruzada vía IPS.
Como mi caso fue en 2020-2021, no existía el cruce automático con el IPS (se implementó recién con la reforma previsional). El control que debió frenarme es el preventivo al iniciar el proceso de afiliación en AFP A. El Compendio exige consultar en línea a todas las AFP del sistema sobre su situación de afiliación en un proceso que se llama "Confrontación de Nuevos Afiliados". Si alguna AFP responde que la persona está afiliada, la incorporación debe rechazarse ahí mismo, y se informa a la persona cuál es su AFP. No sé realmente qué pasó. En este caso puede que AFP B no haya levantado la mano diciendo que yo ya estaba afiliado, o que el control desde AFP A falló o no se hizo.
Lo que sí funcionó bien fue la parte reactiva: cuando AFP A finalmente detectó la multiafiliación, el Compendio fija una regla simple para resolverla: la afiliación más antigua es la válida y la aplicó tal cual. Me correspondía AFP B.
Lo difícil de construir una AFP
Construir una AFP desde cero es una tarea compleja, y los errores van a pasar. Por eso el sistema no depende de un solo control. Existen varios niveles para identificar y corregir errores. Después de mi caso, se agregó el cruce con el IPS como un control adicional para detectar multiafiliaciones. En el camino de construir una AFP de Fintual seguramente también nos equivoquemos en algo, sería soberbio pensar que no. La apuesta es apoyarnos en tecnología para implementar bien esos controles, monitorearlos y seguir mejorándolos.
Si tienes anécdotas con tu AFP, sabes cuál es la AFP A y B, o si tienes preguntas sobre esta entrada de la bitácora, por favor escríbenos proyectoafp@fintual.com.
