Digamos que ya te creaste una cuenta en Fintual, te hicimos unas preguntas para identificar tu perfil de inversionista y te dijimos qué nivel de riesgo te recomendamos.
Luego te pedimos bastantes datos. ¿Por qué?
Fintual es simple y tecnológica, pero también es una empresa financiera mexicana regulada, que debe acogerse a las exigencias legales de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de México.
Entre esas exigencias, debemos conocer muy bien a nuestros clientes y validar su identidad. Esto incluye pedirte el CURP, la dirección, el nombre completo, entre otros detalles más. De esta manera podemos asegurar que el dinero le pertenece a una persona real identificada y ninguna otra persona puede reclamarlo. Esto es igual en cualquier empresa financiera regulada, es parte de la ley mexicana. Como también lo es cuidar muy bien esos datos que son privados.
Una vez validada tu identidad puedes firmar los contratos y crear tu primera inversión.
Hay tres tipos:
Cash Up: útil para empezar. Ves crecer tu dinero y no lo dejas estancado en el banco.
Dólares: una opción fácil para proteger tu dinero de variaciones en el tipo de cambio. También obtienes rendimientos en USD.
Objetivos: para cuando ya tienes bien claro para qué quieres invertir, como una casa, un coche, etc.
PPR: para tu futuro a los 65 años, un Plan Personal de Retiro con beneficios fiscales.
Una vez que elijas, tomaremos en cuenta el tiempo en que piensas que necesitarás el dinero y te recomendaremos un fondo o una combinación de ellos; la que mejor se ajuste a cada una de tus inversiones.
¿En qué se invierte tu dinero?
Un fondo de inversión es una forma de juntar el dinero de muchos inversionistas. El fondo, que es propiedad de sus inversionistas o sea tú, invierte el dinero en un conjunto de instrumentos financieros, tales como bonos y acciones. Así, aunque cada inversionista puede poner un monto alto o bajo de dinero, puede aprovechar los beneficios de invertir montos muy altos (por ejemplo, logrando menores comisiones en la compra de los instrumentos).
Cada inversionista es entonces dueño de una parte proporcional de los instrumentos y de los rendimientos que estos generen.
Los fondos de inversión pueden tener desde instrumentos muy poco riesgosos —CETES y bonos de corto plazo— hasta otros muy agresivos, como acciones globales de empresas tecnológicas.
Aquí puedes leer más sobre cómo funcionan.
¿Fintual está regulado?
En inglés: Yes.
Fintual es una empresa mexicana regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Es el mismo organismo que regula a los bancos y casas de bolsa que mantienen operaciones en México, así que como te podrás imaginar, tu dinero está seguro mientras lo inviertes con nosotros.
¿Qué pasa si quiebra?
A tu dinero no le pasa nada. Tu dinero e inversión está totalmente separado del patrimonio de Fintual.
Si llegáramos a quebrar se nombraría a un “liquidador” aprobado por la CNBV, un tercero independiente a Fintual (normalmente los liquidadores son bancos o casas de bolsa). Una de sus principales funciones sería dar a conocer a todos los clientes de Fintual el procedimiento para transferir a otra entidad sus inversiones intactas.
¿Cómo genera rendimientos tu dinero? ¿Dónde los puedes ver?
Cada fondo que ofrecemos está compuesto por varios instrumentos financieros, principalmente bonos y ETFs (que contienen, a su vez, miles de acciones).
Cuando estos instrumentos se aprecian (suben de valor) u otorgan un dividendo, tú recibes una parte proporcional de esa ganancia. Lógicamente no siempre suben, a veces también pueden bajar. De todas maneras, la experiencia histórica muestra que el mercado, aunque pasa por bajas pasajeras, a la larga sube.
Cada una de tus inversiones tendrá un rendimiento esperado distinto porque, como te mencioné, no todas invierten en lo mismo: tu fondo de emergencia seguramente estará en un fondo muy conservador, mientras que tu ahorro para el retiro debiera ir en algo más agresivo (y así, aunque con más altibajos, lograrás un mejor resultado de largo plazo).
Algo muy importante es que los fondos de inversión tienen rendimientos variables, no fijos. Esto significa que es imposible saber cuánto va a ser el rendimiento exacto de tu inversión en un año, incluso en una semana. Pero lo bueno es que tus rendimientos no están topados a ninguna tasa.
La pregunta que normalmente nos hacen después de explicar esto es ¿puedo perder todo mi dinero?
La respuesta es que no, más de 3,000 empresas multinacionales (entre ellas Apple, Amazon, Microsoft, etc.) tendrían que quebrar todas al mismo tiempo. Así que a menos que caigan meteoritos simultáneos en Nueva York, San Francisco y Tokio o todas las personas dejemos repentinamente de comprar freidoras de aire en Amazon y perdamos de golpe el interés en el iPhone y cualquier otra compra, it's not gonna happen.
Una ventaja al poner tu dinero en fondos de inversión es justo esa: diversificar tu dinero en miles de compañías. Quizás a algunas les vaya mal —incluso unas quiebren— pero a otras les irá extremadamente bien y tú te beneficias de ello.
¿Y para retirar? ¿cuánto tarda?
A más tardar dos días hábiles. En muchos casos menos de uno.
En Fintual tenemos una promesa muy clara: puedes retirar lo que quieras, cuando quieras.
Para retirar tu dinero de cualquier inversión, simplemente le picas a esa inversión en la app y en la sección de más abajo verás el botón retirar. Sólo elige a qué cuenta bancaria te lo mandamos y listo, tu dinero irá en camino.
Así que sí, puedes solicitar un retiro de tu cuenta en cualquier momento. Ten en cuenta que tu dinero está invertido entonces solo tienes que esperar hasta que vendamos tu parte del fondo:
- En el caso de un Cash Up o un objetivo de corto plazo: si pides tu dinero antes del mediodía recibes el dinero en tu cuenta bancaria el mismo día hábil, antes de las 6 PM. Si lo hiciste después, lo recibirás al día hábil siguiente, antes de las 6 PM.
- En el caso del PPR y objetivos de largo plazo: recibirás tu dinero dos días hábiles después de que solicitaste tu retiro, antes de las 6PM.
O sea, que a diferencia de otros instrumentos en donde tienes que esperar a que el plazo de 7, 28, 91 o no sé cuántos días (o años) venza, en Fintual lo obtienes prácticamente de inmediato.
¿Qué comisión tienes que pagar?
Como te decía, no cobramos ninguna comisión por meter o sacar dinero, y tampoco cobramos ningún tipo de penalización si no inviertes un mínimo o si retiras antes de cierto tiempo.
La única comisión que verás es la de administración del fondo, que es de 0.3% anual para Cash Up y los objetivos de corto plazo y de 1% anual para PPR y objetivos de largo plazo.
Esta comisión se cobra proporcionalmente cada día y el dinero que tu ves en tu cuenta ya la trae descontada.
O sea, el dinero que tú ves en la app ya pagó la comisión. Y si la comisión de administración de tu fondo es de 1% anual y sólo inviertes 15 días, por ejemplo, terminas pagando 1% ÷ 365 x 15 = 0.04% de comisión. O sea que si invertiste $1,000, no llegas a pagar siquiera un peso.
¿Hay impuestos?
Sí, como en cualquier institución regulada y que cumpla con la ley, se pagan impuestos por las ganancias que generen las inversiones.
La buena noticia es que en realidad tú no tienes que hacer nada, lo hacemos todo por ti.
Si ahorras en nuestro fondo FT-LIQU —el más conservador— el dinero que ves en tu cuenta ya le fue descontada la retención del Impuesto sobre la Renta (ISR). Sólo para que lo sepas, esta retención es de 0.50% en 2024.
En el caso de los fondos Moderate Portman o Risky Hayek, si obtienes rendimientos positivos en un año calendario, deberás pagar los impuestos (la tasa actual es de 10% sobre lo que hayas ganado) en la declaración anual de abril del año siguiente.
Pero como te decía, tú ya no tienes que hacer nada:
- Toda la información ya estará precargada en el sistema del SAT, por lo que tú simplemente la verás al momento de hacer tu declaración.
- En marzo/abril, te escribiremos para saber si quieres que te enviemos tus constancias fiscales.
Esto quiere decir que puedes hacer tus inversiones tranquilamente, sin preocuparte por no saber de contabilidad fiscal, todo ya está automatizado. Bendita tecnología.
Cosas extras que debes saber
Te conté algunos puntos principales que creo que cualquier persona debería conocer de Fintual antes de invertir, pero siempre hay más…
Si tienes cualquier duda o pregunta sobre Fintual o sobre tu dinero invertido, puedes:
- Hablarle a nuestro Copiloto Fintual en Whatsapp https://fintu.al/hola
- Ir a nuestra sección de ayuda en ayuda.fintual.mx.
- Visitar nuestro medio de comunicación, el Fintualist, donde podrás encontrar artículos de educación financiera y otros temas entretenidos (¡también tiene newsletter!).
- Escribirnos a nuestro chat, que encontrarás tanto en nuestra página web como en la app. Lo cool es que lo contestamos todas las personas que trabajamos en Fintual, de lunes a viernes entre 9 AM y 6 PM. Nos comprometemos a responderte lo más rápido posible.
