Trabajo en Neat, una startup que sirve para organizar y pagar todas las cuentas con tarjeta de crédito, incluso las cosas que normalmente transfieres (como arriendo o gastos comunes). Y en Neat sabemos lo tentador que puede ser pagar algo en 24 cuotas, pero no se lo recomendamos a nuestros clientes.
Esta es la segunda parte de un post que explica cómo funciona el cupo de la tarjeta de crédito (y por qué es tan malo pagar solo el mínimo). Te recomiendo leer la primera parte si no cachas mucho cómo funciona el cupo de una tarjeta de crédito.
Qué son y cómo funcionan las cuotas sin interés
Los pagos en cuotas sin interés son una herramienta que ofrecen las tarjetas de crédito para distribuir el monto total de un producto en pagos mensuales más pequeños, sin cobro de intereses adicionales por pagar “en partes”.
En otras palabras, en vez de pagar el precio completo de una sola vez, divides el monto total en varias cuotas iguales, generalmente de 3, 6, 12 o 18 meses. El único cobro extra que hay en las cuotas sin interés es el cobro de un impuesto de Timbres y Estampillas (DL 3475). Se ve reflejado con la glosa “impuestos” en la facturación de la tarjeta:
Tipos de cuotas sin interés
Hay dos tipos de cuotas sin interés:
- Ofrecidas por el comercio: generalmente la tienda o el lugar donde compras ofrece algo como “X cuotas precio contado con todo medio de pago”. Es el comercio quien asume el costo de no recibir el pago de una.
- Ofrecidos por el banco/emisor de la tarjeta: la entidad financiera asume el riesgo de ofrecer el pago en cuotas y generalmente aplica a los comercios que el banco/tarjeta elija.
Lo bueno
Las cuotas sin interés pueden ser una muy buena idea si vas a hacer una compra grande. Es difícil tener liquidez para pagar un monto alto de una vez, como un computador o un celular, y en esos casos puede tener sentido pagar con cuotas sin interés.
Eso sí, funciona bien solo si puedes pagar esas cuotas todos los meses. Las cuotas se van a ir agregando al pago mínimo de tu tarjeta y, si te atrasas en el pago, se empiezan a aplicar las tasa de interés rotativa de la tarjeta y que están incluidas en la (no tan) famosa CAE.
¿Qué es la CAE?
La CAE o Carga Anual Equivalente es un indicador que incluye los intereses, gastos y seguros asociados a un crédito a lo largo de un año.
Tal como dice el Sernac, “a diferencia de la tasa de interés, la CAE mete todos los gastos y costos del crédito a la juguera” para tener un indicador estándar que permita comparar de manera fácil el costo de un crédito entre distintas entidades.
En un mismo plazo y sobre el mismo monto, mientras más alta sea la CAE, más caro será el crédito o préstamo.
Veámoslo con un ejemplo:
No sé tú, pero yo al menos no tengo dos millones de pesos en mi cuenta del banco como para llegar y comprarme un computador de una a lo maldito. Si me tuviera que comprar uno, trataría de aprovechar una oferta de cuotas sin interés para amortiguar el monto.
La promoción de 24 cuotas sin interés es con las tarjetas de Santander, Banco de Chile, BCI, Scotiabank e Itaú. Si vamos a las condiciones de la promoción, vemos que cada banco tiene una CAE distinta:
- Santander: 0,77% anual
- Banco de Chile: 0,77% anual
- Scotiabank: 0,77% anual
- Itaú: 0,7718% anual
- BCI: 0,84% anual
En el caso hipotético de que tuvieras las tarjetas de crédito de tooodos esos bancos, sería más caro pagar el computador con la tarjeta del BCI. La CAE te da una idea de todos los costos asociados a hacer un pago con tarjeta de crédito: incluye el impuesto de timbres y estampillas, pero también considera los intereses si te atrasas, seguros si contrataste, comisiones, costo de mantención de la tarjeta, etc.
Por si acaso, le pregunté a un ejecutivo de banco qué significa que la CAE sea 0,77% y qué pasa si me atraso en una cuota y me confirmó lo que ya les había explicado al principio:
“Las cuotas son sin interés, pero están afectas al impuesto al crédito (que es lo que se informa en la CAE). En caso de atrasos, se aplica la tasa de interés rotativa de tu tarjeta de crédito, que puedes ver en tu estado de cuenta”.
En otras palabras, lo que termines pagando si te atrasas al pagar cuotas sin interés va a depender de la tasa de interés rotativa de tu tarjeta.
Por otro lado, si compraste con cuotas sin interés y quieres adelantar el pago de esas cuotas, puedes hacerlo. Cómo hacerlo depende del banco, pero normalmente tienes que abonar a tu tarjeta de crédito el total de las cuotas que te faltan y contactar al banco para que aceleren las cuotas. Otra cosa que pocas personas saben, es que si hiciste una compra con cuotas que sí tiene intereses y decides adelantar el pago, vas a tener que pagar una comisión y un interés por prepago. Pero parafraseando el libro “La historia sin fin”, las cuotas con intereses son otro cuento que tendrá que ser contado en otro momento.
Lo malo
Lo adelanté un poco antes: si te atrasas con el pago de las cuotas entran en vigencia los intereses.
El pago con cuotas sin interés funciona si eres capaz de pagar las cuotas todos los meses. Para eso, es importante entender que el cupo de tu tarjeta va a ser menor todos los meses que tengas que pagar esas cuotas.
Por ejemplo:
Imagina que tienes un cupo de $1.000.000 en tu tarjeta y compraste algo en 12 cuotas sin interés de $50.000.
El cupo va a bajar $600.000 cuando compres, independientemente del número de cuotas que elijas, pero te van a ir cobrando esos $600.000 en cuotas de $50.000 durante 12 meses.
Cómo deberías verlo: todos los meses tienes un gasto de $50.000 que no puedes dejar de pagar.
Cuando haces la compra, el cupo de tu tarjeta ya no va a ser $1.000.000, sino que va a quedar en $400.000 y va a ir subiendo $50.000 todos los meses a medida que pagues tus cuotas.
Las personas suelen tener más de una tarjeta de crédito y el problema es que, si haces muchas compras con cuotas sin interés, se vuelve muy difícil llevar la cuenta de todas las cuotas de todas las tarjetas que tienes que pagar mensualmente y saber cuánto va a ser tu total facturado a fin de mes. Con eso, puedes caer en la trampa de no pagar el total facturado de tu tarjeta.
Lo feo
Muy poca gente entiende cómo funcionan las cuotas sin interés o qué significa la CAE. De hecho, hace unos años hubo una encuesta en la que preguntaron qué entendían las personas cuando leían “CAE” en las tarjetas de crédito y varias dijeron que entendían que “el precio caía”. Lo asociaron a un descuento :(
Por otro lado, no es tan obvio que atrasarse con el precio de una cuota implica que dejas de pagar el precio total o al contado.
Y, siendo justos, nadie te lo enseña. En Neat —y sé que en Fintual también— pensamos que la educación financiera debería ser algo que se enseñe en el colegio o en la universidad.
También, su gran beneficio también puede ser perjudicial: es un incentivo a comprar con plata que no tienes.
Recomendaciones
Si bien es cierto que las cuotas sin interés son útiles para compras grandes, si tienes deudas, probablemente lo que te convenga es pagar todas tus deudas antes de hacer compras en cuotas (aunque sean sin interés) que requieran mucho orden financiero.
Ojalá úsalas para compras que sean una inversión, como un computador que te sirva para trabajar, por ejemplo.
Y, aunque suene repetitivo, compra solo cosas que sepas con seguridad que vas a poder pagar a tiempo.
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