En términos de riesgo de crédito, ahorrar tu dinero en un fondo de inversión de deuda federal es más seguro que tenerlo en el banco. Y casi siempre también obtiene mejores rendimientos.
Sí, incluso con la famosa garantía del IPAB.
El riesgo de crédito de un banco (o cualquier institución captadora) es la posibilidad de que esa entidad no cumpla con sus obligaciones de pago en el tiempo acordado, o que simplemente no te pague. Si depositaste en alguna de sus cuentas o en un pagaré, por ejemplo, en ese caso hipotético perderías parte o todo tu dinero.
Esto no sucede en un fondo de inversión de deuda federal.
¿Por qué? Porque el dinero que tú ahorras no se usa para dar créditos. Se invierte en lo que tú hayas decidido, y la deuda federal es lo más seguro para invertir pesos mexicanos.
Ahorros bancarios vs. Deuda pública de corto plazo
En el terreno financiero, el riesgo es siempre un acompañante.
Pero hay maneras de minimizarlo y sacar provecho de nuestras inversiones. Uno podría pensar que mantener su dinero en el banco es la opción más segura pero, ¿lo es realmente?
Cuando exploramos el mundo de las inversiones, descubrimos opciones que, a primera vista, podrían parecer más arriesgadas, pero que luego de un análisis cuidadoso, revelan una cara más segura y amable.
Incluso pueden tener mejores rendimientos. Las inversiones en deuda federal son un claro ejemplo de esto.
Los fondos de deuda federal invierten en instrumentos emitidos por el gobierno, lo que los convierte en inversiones con un riesgo muy bajo. Esto es porque la forma más segura de invertir tu dinero es comprando títulos de deuda pública, es decir, invertir en bonos del gobierno federal.
El instrumento más conocido de este tipo son los Certificados de la Tesorería de la Federación, más conocidos como CETES, deuda de plazos cortos emitida por el gobierno federal.
Pero también hay otros instrumentos de deuda federal, que se utilizan bastante en los fondos de inversión, por ejemplo, los BONDES o Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal, que son títulos de crédito nominativos y negociables denominados en moneda nacional.
Cualquier otro instrumento de inversión en pesos es más riesgoso que invertir en deuda federal, ya que ningún banco local, ni mucho menos una empresa, tiene mayor aval para devolver pesos mexicanos que el mismísimo Gobierno Federal de México.
Tiene lógica: históricamente cuando los bancos han tenido problemas de liquidez para devolverle el dinero a sus ahorradores, recurrieron al gobierno para ayudarles a solventar estos pagos.
Por otro lado, tenemos justamente a los productos bancarios asegurados por el IPAB (Instituto para la Protección al Ahorro Bancario).
Aunque este fondo, que funciona como aseguradora en casos de eventos de liquidación o crédito de algún banco local, protege tu inversión en el banco hasta cierto punto, hay ciertas limitantes y condiciones que podrían hacer que recuperar tu dinero sea un proceso largo y tedioso en caso de una crisis bancaria.
Ejemplos recientes en México, como el caso de Banco FAMSA y Banco Accendo, nos recuerdan los riesgos asociados a la inversión en productos bancarios. Estos bancos, a quienes la CNBV les revocó su licencia, muestran que la quiebra bancaria es una posibilidad real que podría afectar tus ahorros si decides invertir en productos asegurados por el IPAB.
Ahora, pongámonos un poco técnicos, pero no demasiado
La tasa de rendimiento de los fondos de deuda federal muchas veces es más atractiva en comparación con la que podrías obtener en un producto bancario tradicional, y esto es muchísimo más cierto en la medida que la comisión de administración del fondo es más baja.
Además, la liquidez que ofrecen estos fondos es bastante favorable. Te permiten acceder a tu dinero en un corto plazo, generalmente en tan solo un día hábil, sin penalizaciones ni necesidad de esperar al vencimiento de un pagaré, por ejemplo.
La transparencia es otro punto a favor de los fondos de deuda federal. Al estar regulados y tener que divulgar su información financiera de manera pública, tienes un panorama claro de dónde está tu dinero y cómo está siendo manejado.
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