¿Cuánto estás pagando por tus deudas?
Amigo #174 en una posada de cualquier año:
- Ora sí este año quiero ordenar mi dinero we, pero no sé ni por dónde empezar. Dime qué hacer.
(Exagero, no tengo tantos amigos, pero se entiende el punto).
Lo primeeero que siempre contesto es: paga tus deudas caras.
Y mi amigo automáticamente:
En el fondo de su corazón, las personas que me preguntan esperan una respuesta más sexy que “paga tus deudas”. Algo como “invierte en tal cosa y te vas a hacer millonario”, o qué sé yo.
Pero la tasa de interés que puedes obtener por tus ahorros es en general mucho menor que la tasa de interés que tienes que pagar por pedir prestado.
Si, por ejemplo, tu banco te está cobrando 100% de tasa de interés anual en la deuda que tienes en tu tarjeta de crédito, por una deuda de $1,000 podrías terminar pagando $2,000 o más un año después.
Te urge pagar esa deuda. Cuanto antes.
El negocio de los bancos es recibir depósitos de ahorradores y prestar ese dinero a otras personas o empresas.
Son intermediarios: ganan dinero por la diferencia entre lo que pagan por los depósitos de sus clientes y lo que le cobran por los créditos que dan. Visto así, no es sorpresa que por regla general te convenga pagar primero las deudas.
Ve pagando lo que puedas, si tienes varias deudas, paga de la más cara a la más barata. Si compraste algo a meses sin intereses y todavía no te empiezan a cobrar intereses, esa déjala para el final.
También puedes buscar bajar el costo de esas deudas. El Banco de México tiene esta herramienta para comparar tarjetas de crédito y evaluar si te conviene traspasar tus deudas a una institución que te cobre menos.
Otro consejo que te podría dar es que le saques el mayor rendimiento a tu dinero; nunca lo dejes en una cuenta de banco que no te dé rendimientos, aunque sean unas pocas semanas. Por ejemplo, yo cuando recibo mi sueldo lo pongo inmediatamente en este fondo conservador que me da rendimientos, y de ahí voy retirando cada que tengo que hacer pagos. Así mi dinero trabaja el máximo tiempo posible (en este post hablé de ese tip).
Esos rendimientos pueden ser pequeños pasos que te acerquen a liquidar tus deudas.
Las deudas caras suelen ser las deudas en tarjetas de crédito o deudas en tiendas departamentales, por ejemplo. Las que no necesariamente te urge pagar son las deudas baratas, que suelen ser los créditos hipotecarios y ciertos créditos automotrices con muy buenas condiciones (es decir, una tasa razonablemente baja).
Una vez que pagues tus deudas caras, asegúrate de crear un colchón de dinero para que no tengas que volver a endeudarte y pagarle una millonada a los bancos otra vez.
Ese colchón de dinero, inviértelo para que te genere rendimientos (aquí, por ejemplo, tienes una opción para tener rendimientos con mínimo riesgo). Eso te va a permitir que las tasas altas no te perjudiquen, al contrario: les sacarás ventaja porque las tasas de interés altas hacen que tus ahorros te den mayores ganancias.
Por ejemplo, en agosto del año pasado tenía como 15,500 pesos en el fondo de emergencia del Chuchu. Desde entonces he ganado casi 2,200 pesos.
No está mal, ¿verdad? Si lo tuviera en un banco, lo más probable es que hubiese ganado cerca de cero (y con la inflación, lo que puedo comprar con ese dinero sería cada vez menos).
En resumen. Para empezar a ordenar tus finanzas desde cero:
Paso 1 → paga tus deudas caras, puedes mantener tus deudas “buenas” o baratas
Paso 2 → crea un colchoncito para que nunca más tengas que pagar caro por endeudarte