Qué hacer con el dinero
Hay 3 cosas que puedes hacer con el dinero.
- Gastarlo.
- Ahorrarlo.
- Invertirlo.
Si lo ahorras, digamos bajo el colchón o en el banco, solo estás haciéndote más pobre lentamente.
¿Por qué?
La inflación hace que las cosas cuesten más caro.
(Por ejemplo: la leche que compraba el año pasado a $21 el litro, hoy está a $28).
Por eso, tienes que invertir.
Si cada mes eres capaz de apartar un poco de dinero antes de los gastos, ese dinero debes invertirlo.
Y estas son las opciones que tienes en México.
1 CETES (y cosas de gobierno similares)
Es la solución de moda el último tiempo porque la inflación está muy alta y este instrumento te ayuda a protegerte de ella. Siempre lo ha hecho, pero ahora se nota más porque cuando la inflación estaba baja, los rendimientos de CETES (que solo buscan contrarrestar la inflación) también eran bajos, entonces nadie hablaba tanto de ellos.
Entonces, en resumen, quedas igual.
Al menos no más pobre, pero definitivamente no es la solución para invertir en el largo plazo.
Súmale a eso, que es probablemente uno de los sitio web más complicados de usar en el país y que tiene algunas restricciones en ventanas de tiempo para poder retirar el dinero.
Los otros instrumentos parecidos que hay son los BONDES y los UDIBONOS. Ambos son del Gobierno Federal, son similares a los CETES, pero requieren mayores plazos con tu dinero inmovilizado.
2 Bonos (y PRLVs)
Las empresas (no solo el gobierno) pueden también ofrecer instrumentos financieros parecidos (ahí tú tienes que decidir en quién confiar más).
Un bono da al comprador el derecho de recibir un monto de intereses por un plazo fijo, acordados al inicio. Está considerado de bajo riesgo también, por lo que sirven para plazos cortos.
Un ejemplo son los Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento, conocidos como PRLV, que son títulos a corto plazo emitidos por entidades crediticias.
Por lo general, ambos se incluyen dentro de fondos de inversión como un instrumento más seguro con la intención de diversificar el fondo.
3 Fondos de Inversión
Son inversiones gestionadas por instituciones que reúnen el dinero de varias personas que se convierten en accionistas.
Invierte en diferentes instrumentos, diversificando y reduciendo el riesgo, clasificados en tres: deuda, renta variable y de capitales. No hay rendimientos garantizados y mientras más riesgo se tome, mayor puede ser el rendimiento.
Suena como lo ideal para cierto tipo de personas: alguien se encarga de mi dinero junto al de varias otras personas más y decide cómo lo invierte.
Históricamente en México, los rendimientos se han visto afectados por las comisiones que estas instituciones han cobrado. Entonces, pudiendo lograr una rentabilidad de digamos, 10% en un año, al cobrar una comisión de 5%, se están quedando con la mitad de rentabilidad y entregándome como clienta, que corrió todo el riesgo, un 5%.
4 Acciones
Acá es donde puedo ir directo a comprar las acciones de las empresas que yo quiero.
Pero, ¿cuáles quiero?
Y, ¿cuánto tiempo le tengo que dedicar?
La recomendación es comprar un poco de varias y mantenerlo en el tiempo sin hacer grandes cambios. Al hacer esto, estoy diversificando el riesgo. Eso quiere decir, que si a una le va mal y a otra le va bien, entonces en el promedio me está yendo más o menos.
Apostar todo tu dinero a una sola acción es muy arriesgado. Apostar a varias que dependen de factores similares también es arriesgado.
5 Divisas (Forex y Criptomonedas)
Bienvenidos al casino.
Acá es donde verás a jugadores con pantallas y gráficos de colores, trazando líneas y usando terminología que parece experta, pero que en realidad sirve más para que te asustes y creas que es algo sofisticado.
No juegues con Forex. Hay un buen número de videos en youtube de (prácticamente) niños hablando sobre velas, patrones y tendencias, haciéndote creer que encontraron la forma de ganar dinero de manera sofisticada, pero la verdad es que más pierden dinero, y cuando eso pasa no te lo cuentan en los videos.
Ahora bien las criptomonedas, que si bien tienen a estos mismos criptobros, como los llaman, haciendo ruido alrededor, puede que filosófica o conceptualmente te convenzan. En ese caso, ok, destina un porcentaje muy pequeño de tu dinero (1-2%?) y déjalo ahí. No estés comprando y vendiendo a cada rato, como con las forex. Déjalo ahí, pensando que lo podrías perder todo, y si sube, maravilloso.
Nada contra el casino, el casino es divertido, pero ya sabes que en el casino la casa siempre gana.
6 Bienes Raíces
Es el más aburrido de todos, pero también más común, porque es algo que podemos tocar y ver a diferencia de los ejemplos anteriores.
Hay dos cosas importantes al momento de analizar adquirir un bien raíz: los costos reales y la liquidez.
Los costos reales incluyen arrendatarios que no te pagan, arreglos que hay que hacer, impuestos a la propiedad, contribuciones, seguros, tiempo que le tienes que dedicar. Normalmente los olvidamos y no los ponemos en el cálculo final del dinero que ganamos.
Y la liquidez.
La liquidez es la facilidad con la que puedes convertir un activo (ej: un bien raíz) en efectivo. Cuando necesitas vender una propiedad, tomará un tiempo y a veces por apuro, terminas vendiendo a un precio más bajo del que buscas.
Yo prefiero activos que sean líquidos y por eso no soy tan fan de esto. Pero soy todavía más fan de diversificar, entonces en ese caso, tampoco es malo tener una parte de tu dinero diversificado en bienes raíces.
En resumen
Encontré que estas son las opciones en México que tenía para hacer algo con mi dinero (dediqué tiempo a entenderlas o probarlas). Y probablemente escriba otro post con más detalle de cada una, pero espero esto sirva como una introducción.
Están además dos opciones interesantes de mirar: para la jubilación el PPR (sus comisiones) y también los seguros (de los que escribiré pronto).
Soy una persona que prefiere disfrutar una buena serie en el computador, a estar viendo el movimiento en el precio de una acción, de eso me di cuenta.
Estudié bien todas las alternativas y me di cuenta de que lo que quería era una solución para invertir mi dinero que fuera simple, segura (regulada por la CNBV) y donde pudiera tener acceso rápido a través de una app si lo necesitaba.
Por eso creé Fintual.