¿Ganas más de 15 mil pesos al mes? Te conviene abrir un Plan Personal de Retiro (PPR)

Si ganas más de 15 mil pesos, estás pagando, al menos, 21.36% de impuestos por cada peso adicional que ganas. Y ese porcentaje es lo que te podría devolver el SAT por lo que ahorres en tu PPR.

Esta es la tabla de Impuesto Sobre la Renta (ISR) de 2023.

El “% excedente sobre límite inferior” viene siendo tu tasa marginal de impuestos: lo que pagas por cada peso extra que ganas, dependiendo del rango de tu ingreso. Ejemplo: si ganas 30 mil al mes, tu tasa marginal es de 23.52%. En otras palabras, por cada 100 pesos extras que ganes, pagarás 23.52 de ISR.

Aquí es donde un PPR te puede ayudar.

¿Por qué te conviene un PPR?

La gracia de un Plan Personal de Retiro es que cada peso que ahorras se resta de los ingresos sobre los cuales pagas impuestos. Aplica hasta el 10% de tus ingresos, con tope de 5 UMA ($189,222 en 2023).

Funciona así: si ganas 360 mil pesos al año (30 mil al mes), y aportas 3 mil a tu PPR cada mes, en realidad te toca pagar impuestos por 330 mil pesos (27 mil al mes). Y el SAT te devolvería la diferencia en tu declaración anual, que sería tu ahorro del año multiplicado por la tasa marginal correspondiente:

$36,000 x 23.52% = $8,467

En simple, esos impuestos que te devuelven —casi 8 mil 500 pesos en este ejemplo— son como una ganancia sin riesgo de tu inversión, que puedes reinvertir. Más el rendimiento que generen tus ahorros, claro.

Este beneficio tiene un efecto exponencial a largo plazo.

Entonces sí, por el lado de la deducibilidad te conviene hacerlo.

Y hay más beneficios del PPR

Otra ventaja importante es que los rendimientos de tus ahorros están exentos de impuestos, a diferencia de una inversión normal.

Si haces una inversión en acciones o en ETF de renta variable (como el VOO o el VT), pagas 10% de impuesto por los rendimientos generados. En un PPR, no.

Siguiendo el ejemplo anterior, los 3.03 millones de pesos de una inversión normal aún quedarían sujetos a pagar el 10% de impuestos. Quedarían alrededor de 2.7 millones: más de 1 millón menos que en el PPR.

1 millón de pesos. Sólo por escoger la cuenta adecuada para ahorrar. Buen incentivo. Y ojo: mientras más alta sea tu tasa marginal de impuestos, más grande se vuelve esta brecha.

Y si gano menos de 15 mil por mes, ¿no me conviene?

También puedes aprovechar los beneficios. Pero considera que el PPR es una inversión a largo plazo.

Para aprovechar todos los beneficios, debes mantener el dinero hasta los 65 años. Si por alguna razón —una emergencia, por ejemplo— debes retirar antes, el SAT retiene el 20% del monto, que probablemente sea mayor a tu tasa marginal de impuestos.

Un PPR no es lo mismo que un fondo de emergencia: debes estar consciente que es un ahorro para el retiro. Si lo dejas ahí hasta que cumplas 65, te conviene.

¿Cómo puedes abrir un PPR?

Esa es la mejor noticia.

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