¿Cómo y cuándo me conviene retirar mi dinero del PPR al cumplir 65 años?
Una vez que cumplas 65, tendrás dos opciones para disponer del ahorro que generaste en tu PPR: a través de retiros parciales o haciendo un solo retiro total.
Cada modalidad tiene diferentes implicaciones, sobre todo en el tema de impuestos: existen ventajas y desventajas de cada una de estas opciones que debes ir tomando en cuenta desde hoy, para ir pensando en cómo vas a administrar tus ahorros una vez que te retires.
Te detallo ahora un poco más acerca de las ventajas y desventajas de cada opción.
Retiro parcial o total: ¿cuál te conviene más?
Depende de tu objetivo. Y también de cuánto hayas ahorrado.
¿Por qué? Recuerda que si bien ya no existe una retención por retiro anticipado, los ingresos que obtengas por haberes de retiro —como tu AFORE, un PPR o un plan privado de pensión— también pagan impuestos, si supera el límite exento que permite el SAT.
¿Y cuál es el límite exento de impuestos?
Para los retiros totales, es de 90 UMA anuales (MXN $3,409,596 en 2023) y para los retiros parciales, de 15 UMA diarias (alrededor de MXN $46,683 por mes en 2023).
Si lo piensas bien, hay un claro incentivo para que hagas retiros parciales: si retiras todo en una exhibición, sólo tendrías 3.4 millones de pesos ‘libres’ de pagar ISR. Si lo haces en retiros parciales, puedes retirar alrededor de 560 mil pesos exentos de ISR: a partir del año 7, ya es una cantidad mayor que si hubieras escogido el retiro total.
Tal vez te quedaste pensando: qué flojera estar retirando a cada rato, va a ser una tortura. Recuerda que en Fintual retirar tu dinero es fácil y rápido, y lo puedes hacer desde nuestra web o con la app.
¿Son excluyentes los retiros totales y parciales?
Sí. Tienes que escoger uno u otro.
No se puede, por ejemplo, sacar los 3.4 millones el primer año y después ir sacando 560 mil cada año siguiente. Si lo haces así, te tomará el 3.4 millones como retiro parcial y tendrías que pagar el ISR por el excedente de 560 mil pesos (¡que son más de 2.8 millones!).
Por eso es importante que tengas un plan para definir cómo vas a usar los ahorros de tu PPR.
Considera esto también
Como te mencioné arriba, para los ingresos por haberes de retiro, aparte de tu PPR, debes considerar tus ingresos de tu AFORE o plan privado de pensiones, si es que los tienes. Especialmente si vas a usar la modalidad de retiros parciales.