Si partí cotizando tarde, ¿puedo mejorar mi jubilación?

Para varios de nosotros la jubilación es uno de esos temas en los que prefieres ni pensar. Un problema de mi yo del futuro, me decía casi a diario. Pero ahora que fui papá, mi yo del futuro se la pasa haciéndome zancadillas y pidiéndome atención. Así que, inevitablemente, me tuve que poner a pensar en la bendita jubilación.

Tengo 36 años y recién empecé a cotizar hace 2. Estuve viviendo y trabajando fuera de Chile casi 6 años; además de que estudié una carrera humanista, así que por anga o por manga, nunca había cotizado. Todo lo que trabajé de los 22 a los 34 fue con boleta de honorarios y, obviamente, pedía la devolución de impuestos todos los años con un signo peso en cada ojo. 

Investigué un poco para ver qué tan mala iba a ser mi jubilación si empezaba a cotizar en una AFP. Por un lado, las AFP hacen algo de pega en términos de rentabilidad, especialmente si estás pensando en el largo plazo. El problema es que el sistema te castiga bastante si tienes lagunas o si, como yo, fuiste más lento que una patada de astronauta. 

Así que a buscar alternativas se ha dicho. De alguna manera tenía que subir ese monto que me va a llegar cuando cumpla 65. No tengo intención de trabajar de viejo: mi sueño es levantarme bien temprano (porque se sabe que los viejos se levantan al alba), leer el diario impreso, tomar desayuno con la calma y sentarme a leer un libro. Mi biblioteca crece con los años y mi tiempo para leer disminuye, así que los voy pateando todos para el año 2053.

¿Cómo mejorar mi jubilación en Chile?

A menos que una tía millonaria que no conozco muera y por un error de tipeo me deje todo a mí, no tengo pensado recibir suficiente plata para asegurar mi futuro. Lamentablemente, en esto de la jubilación no hay atajos.

¿Invertir en algo bien arriesgado la poca plata que me sobra al mes? Siempre hay un amigo buscando financiación para su proyecto loquísimo en el que seguro que nos forramos. Necesitaba algo un poco más seguro que abrir un bar que fuese solo de tenis y sirva copetes con nombre de tenistas (que no se ofendan mis amigos, todavía creo firmemente en nuestro proyecto).

Entonces, ¿cuál es la mejor opción para jubilarse en Chile?

Por suerte, el riesgo y el largo plazo van de la mano, por eso hay una alternativa mucho mejor que invertir en ideas desquiciadas. La cosa va así: el Estado más o menos sabe que con tu AFP no te alcanzará. Además, con el porcentaje de sueldo que cotizamos en Chile, 10% al día de hoy, es probable que nos quedemos cortos aunque coticemos duro y parejo durante 30 años. El porcentaje de cotización debería ser más cercano al doble, de hecho.

Así que, ni tonto ni perezoso, te ofrece la mansa promo: junta platita por tu cuenta en un APV: Ahorro Previsional Voluntario. Es como tener una AFP voluntaria y a tu elección, no te la descuentan del sueldo si no quieres (también puedes elegir un descuento por planilla), sino que tú vas poniendo plata ahí todos los meses o cuando puedas (o incluso todo de una si tienes una buena plata guardada).

La gracia es que el Estado te da beneficios fiscales o tributarios que no podrás rechazar:

Régimen A: el Estado te “regala” una bonificación del 15% de lo que ahorres en un año, con un tope de 6 UTM (o $381.090 al año aprox.)

Régimen B: tiene como beneficio pagar menos impuestos, con un límite de 600 UF (casi $21.722.136 aprox.).

Para saber cuál de los dos regímenes te corresponden, puedes usar nuestro simulador. Pero básicamente depende de cuánto ganas. Y si quieres saber cuánto podría mejorar tu jubilación, más abajo hay otro simulador que te recomiendo mucho probar.

Ojo, si sacas tu plata antes de jubilarte, pierdes los beneficios. Es decir, puedes usar tu plata antes si quieres, por ejemplo, en una mega emergencia, pero los beneficios para jubilar te los descontarán de alguna forma.

Abrir un APV es muy, muy fácil. Puedes hacerlo aquí en un par de clicks.

¿Cuánto podría mejorar mi jubilación con un APV?

Hoy en día tengo la suerte de poder ahorrar 150 luquitas al mes. Sí, me siento millonario, pero pensando en mi yo del futuro y de lo caros que serán los libros el 2053, voy a meter esa plata en APV. Con este simulador puedes ver cuánto mejoraría tu jubilación mensual poniendo X cantidad de plata hoy en día:

Ok, una última duda: ¿dónde y cómo estaría invertida mi plata que va al APV?

En fondos de Fintual, igual que un objetivo común y corriente. Por lo general, si te falta harto para jubilarte como a mí, te conviene tener tu APV con más riesgo. Recuerda que cuando inviertes a largo plazo, lo más conveniente es hacerlo con más riesgo, porque a la larga el mercado siempre va para arriba. 

Y recuerda que:

• Infórmate de las características esenciales de la inversión en nuestros fondos mutuos. Están en sus reglamentos internos, que puedes ver en la CMF y en fintual.cl/docs.
• La rentabilidad o ganancia obtenida en el pasado por los fondos, no garantiza que ella se repita en el futuro. Los valores de las cuotas de los fondos mutuos son variables. La rentabilidad es fluctuante, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se mantengan en el futuro.
• Los simuladores de APV son solo herramientas de sugerencia y no deben interpretarse como una recomendación definitiva. Antes de tomar decisiones basadas en los resultados, te recomendamos hacer un análisis tributario personal, lo cual podría requerir la asistencia de un asesor tributario. Fintual no ofrece asesoramiento tributario.